Особенности споров с банками в 2019 году

Что ждет заемщиков в 2019 году

Особенности споров с банками в 2019 году

В наступившем году стоимость кредитов и займов для населения может вырасти, а получить их многим людям станет труднее. Прежде всего это касается закредитованных заемщиков и тех, кто планирует получить крупный кредит. Причин для этого несколько: экономическая ситуация и рост стоимости денег в стране, изменения в законодательстве и регулировании банковской и микрофинансовой деятельности.

Но некоторые нововведения порадуют заемщиков.

В минувшем декабре ЦБ второй раз за три месяца повысил ключевую ставку на 0,25 процентного пункта до 7,75% годовых. Поскольку риски ускорения инфляции и ослабления рубля усиливаются, ряд экономистов ждут роста ставки в первой половине нынешнего года до 8%. Это, по мнению экспертов, непременно отразится на стоимости заимствования и для населения, и для компаний.

Изменение ключевой ставки всегда является сигналом банкам для пересмотра ставок по кредитам, напоминает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Майкл Тач.

Однако не все кредиты будут дорожать одинаково вслед за ростом ключевой ставки. Сильнее всего от нее зависят условия ипотеки, утверждают банкиры. «У ипотечных ставок довольно значительная корреляция с движением ключевой ставки. Для кредитов наличными влияние ставки меньше: на первом месте – оценка рисков.

Соответственно, при торможении экономики и падении доходов населения ставки пойдут вверх, потому что банкам придется одобрять заявки более рискованных заемщиков», – объясняет советник по макроэкономике гендиректора «Открытие брокера» Сергей Хестанов.

Впрочем, по его словам, оснований для значительного роста ставок сейчас нет.

Ипотечные ставки в банках могут повыситься за год в среднем на 0,3–0,5 процентного пункта, прогнозируют банкиры. А средневзвешенная ставка выданных ипотечных кредитов в 2019 г. достигнет 10,3–10,5% годовых по сравнению с 9,41% годовых в октябре 2018 г., полагает зампред правления «Дельтакредита» Елена Кудлик.

Гендиректор Frank RG Юрий Грибанов не ожидает заметного роста ставок потребительских кредитов и кредитных карт. «Рост ставки ЦБ на 0,25 процентного пункта нечувствителен для потребительского кредитования, поэтому ощутимого удорожания заемных средств не будет.

Возможно лишь небольшое увеличение процентных ставок по кредитам после окончания предновогодних акций.

Однако в дальнейшем при увеличении ставки ЦБ банки будут вынуждены поднимать ставки по кредитам», – замечает директор по развитию розничного бизнеса «Почта банка» Григорий Бабаджанян.

К примеру, банк «Возрождение» в январе планирует пересмотреть условия по потребительскому кредитованию в связи с окончанием срока действия специальных акционных условий, сообщила его пресс-служба.

Тач считает, что повышение ставок коснется в первую очередь сегмента кредитов с небольшими суммами, а в сегменте крупных кредитов повышение ставок будет происходить гораздо медленнее. Это объясняется меньшей зависимостью крупных кредитов от затрат на их выдачу и обслуживание.

По словам Грибанова, предсказать тренд на весь 2019 год сейчас невозможно, в том числе из-за сложности прогнозов ключевой ставки.

Все прогнозы могут оказаться бессмысленными в случае очередных санкций США по отношению к России и любых других внешних экономических шоков, добавляет Хестанов.

Риск против ставки

На динамику кредитных ставок дополнительно окажут влияние изменения норм резервирования для банков, которые вводит ЦБ. Он опасается перегрева рынка кредитования.

Во-первых, ЦБ повышает со 120–200 до 150–230% коэффициенты риска по необеспеченным кредитам с полной стоимостью 10–30% годовых, выданным с 1 апреля 2019 г. От коэффициента зависит размер резервов, которые создает банк по выданному кредиту.

Это повышение затрагивает почти все выдачи кредитов наличными, признает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаил Доронкин. По его словам, ответной реакцией банков может стать повышение ставок необеспеченных потребкредитов.

Во-вторых, по выданным с 1 октября кредитам дополнительно будут применяться новые надбавки к коэффициентам риска при расчете достаточности капитала, учитывающие долговую нагрузку заемщика (отношение ежемесячных платежей по кредиту к доходу).

Регулятор обязал кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика для кредитов от 10 000 руб. по единой методологии. Чем выше долговая нагрузка, тем больше надбавки (они еще не установлены). Это делает ссуды закредитованным заемщикам менее выгодными для банков.

Поэтому таким заемщикам банки будут либо одобрять кредиты под более высокую ставку, либо вовсе отказывать в кредитах, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Она советует закредитованным заемщикам до октября сократить размер ежемесячного платежа по кредитам – например, закрыть кредитные карты, если ими пользуются от случая к случаю.

ЦБ также не нравится рост числа крупных залоговых кредитов с низким первоначальным взносом. По его данным, к осени прошлого года 43,4% ипотечных кредитов банки выдавали с первоначальным взносом менее 20%, тогда как год назад доля таких кредитов не превышала 1/5 от всех выдач.

Поэтому уже с 1 января он повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20% от стоимости залога со 150 до 200%.

Это отразится на желающих взять ипотечный кредит: некоторые банки поднимут минимальный первоначальный взнос, некоторые – повысят ставку ипотеки с низким первым взносом, предупреждает директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

Снизить микропроцент

Между тем в конце января вступают в силу поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно им предельная задолженность заемщика (тело долга плюс проценты за весь срок) по кредиту или займу сроком до года, выданному с 28 января, не может превышать размер ссуды более чем в 2,5 раза, с 1 июля 2019 г. – в 2 раза, а с 1 января 2020 г. – в 1,5 раза.

Также ограничена максимальная ставка по потребкредиту и микрозайму: с 28 января – не более 1,5% в день, с 1 июля 2019 г. – не более 1%.

Таким образом с 1 июля 2019 г. микрозаймы для населения станут дешевле, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев: эффективная процентная ставка в годовом выражении не превысит 365% годовых (сейчас около 850%). По оценкам «Эксперт РА», в первом полугодии 2018 г. на займы стоимостью 1,5–2% в день приходилось около 70% всех выдач микрозаймов, добавил Алексеев.

Правда, эти ограничения не будут касаться ссуд до 10 000 руб. на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не может быть выше 30% от ссуды (730% годовых), а ежедневная выплата не будет превышать 200 руб.

Кредитные истории

Уже с 31 января 2019 г. заемщики будут лучше осведомлены о собственной привлекательности для кредиторов: они смогут узнавать в бюро кредитных историй (БКИ) индивидуальные кредитные рейтинги, следует из принятых поправок в закон «О кредитных историях». Сейчас БКИ не сообщают рейтинги заемщикам, пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Кредитный рейтинг рассчитывается автоматически на основе кредитной истории человека, учитываются в том числе просрочки, долговая нагрузка, количество запросов на проверку кредитной истории, рассказывает и. о. гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. Чем выше балл, тем ниже уровень рискованности заемщика, добавляет он.

Больше всего на кредитный рейтинг влияют просрочки по кредитам.

«Прямого влияния на выдачу кредитов эта новация не окажет, но в перспективе это будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственности заемщиков», – считает Мясников.

Вернуть страховку

Нередко банки навязывают заемщикам страховку при получении потребкредита. Не исключено, что уже в нынешнем году заемщики при досрочном погашении кредита смогут возвращать часть уплаченной страховой премии. Соответствующий законопроект принят Госдумой в первом чтении.

Депутаты предлагают дать возможность заемщикам в течение 14 дней со дня досрочного погашения ссуды потребовать у страховщика часть премии (10 дней для договоров коллективного страхования). Сейчас уплаченная премия не возвращается, следует из пояснительной записки к документу.

Законопроект будет рассматриваться депутатами во втором чтении в январе, обещает председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Есть все шансы, что окончательно закон будет принят и начнет действовать в 2019 г., добавил он.

Как помочь должнику

В конце прошлого года в поле зрения регулятора попали заемщики, которые не справляются с обслуживанием накопленных долгов и в отношении которых действует решение суда о принудительном взыскании задолженности с начислением штрафов и пеней.

В публичном письме первый зампред ЦБ Сергей Швецов напомнил банкам, как они могут сократить долг заемщика и увеличить шанс на возвращение кредита. Способов несколько: расторгнуть кредит в суде или по соглашению сторон и прекратить начислять проценты, включить в кредитные договоры условия о прекращении начисления процентов при наступлении конкретных обстоятельств.

Также, напоминает Швецов в письме, у кредитора есть право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку или размер неустойки, а также отменить штрафы и пени полностью.

К заемщикам в сложной жизненной ситуации банк подходит индивидуально, частично или полностью отменяя штрафы и пени, отмечает директор департамента по работе с просроченной задолженностью «ОТП банка» Максим Быков. «Тинькофф банк» тоже может отменить штрафы и пени для таких заемщиков, добавил его представитель.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/01/11/791159-chto

На год грядущий: что банки приготовили россиянам в 2019-м

Особенности споров с банками в 2019 году

За 2018 год российский финансовый рынок заметно изменился: цифровизация и гибкость привели к появлению как новых услуг, так и новых ограничений. Основные тренды — взрывной рост потребительского кредитования, большая часть которого пришлась на ипотеку, и появление удаленной идентификации.

В 2019 году нас ждет ограничение долговой нагрузки, обязательная реструктуризация ипотеки в сложной ситуации и появление системы быстрых платежей, которая позволит переводить деньги друг другу по номеру телефона. По мнению экспертов, бояться ограничений не нужно — все эти меры сделают жизнь потребителя финансовых услуг легче и безопаснее.

Что касается банков, то и они станут устойчивее благодаря тщательному контролю над рисками.

Нажми на тормоза

В 2018 году россияне реализовали так называемый отложенный спрос на кредитные деньги. Темп роста выдачи займов населению был двузначным. По данным ЦБ, за 11 месяцев он составил 21,4%. Драйвером роста стала ипотека (+19,1%) — портфель жилищных ссуд всех банков превысил 6,4 трлн рублей.

На фоне стремительного роста кредитного портфеля банков финансовые власти задумались об ограничении долговой нагрузки россиян. Как сообщали «Известия», предельным значением стала отметка в 50% от ежемесячного дохода.

Справка «Известий»

Долговая нагрузка оценивается при помощи показателя PTI (англ. payment to income) — это отношение всех платежей по кредитам, имеющихся у семьи, к доходу за месяц. В мировой практике считается, что его комфортное значение не должно превышать 30%, а для ипотеки — 25%. Предельная долговая нагрузка (ПДН) не должна быть более 50%.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в ноябре средний уровень долговой нагрузки россиян составил 23,55%, годом ранее показатель находился на отметке 24,67%. Снижение было зафиксировано для всех категорий заемщиков, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

За 2018 год больше всего PTI снизился в сегментах заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тыс. рублей) — до 28,22% (на 1,53 п.п.), а также у заемщиков с наибольшими доходами (свыше 40 тыс. рублей) — до 19,04% (на 1,15 п.п.). В свою очередь, у граждан со средними доходами (от 20 до 40 тыс.

рублей) долговая нагрузка сократилась менее существенно — до 23,38% (на 0,91 п.п.).

С октября 2019 года банки будут рассчитывать долговую нагрузку россиян при выдаче займа от 10 тыс. рублей. При этом кредитор должен будет проверить, соответствует заявленный клиентом уровень дохода реальному положению дел.

В течение года — до октября 2020-го — при выдаче ссуд до 50 тыс. рублей гражданину можно будет поверить на слово в части заработка, но нагрузку рассчитывать все равно придется.

Банк выяснит, где, когда и на какой срок россиянин брал кредиты раньше.

Это означает, что набрать большую, часто непосильную кредитную нагрузку гражданам станет сложнее. Оборотной стороной станет большая сложность в получении кредита, отметил советник гендиректора «Открытие Брокер» по макроэкономике Сергей Хестанов.

Чтобы поддержать ипотечных заемщиков, которых стало намного больше, регулятор обяжет банки реструктурировать жилищную ссуду в сложной ситуации. Новый закон позволит снизить ежемесячный платеж за ипотеку на величину до 90% на 12 месяцев.

Несмотря на то, что возможность реструктуризации декларируется банками и сейчас, далеко не все заемщики могут ею воспользоваться, и, допустив просрочку, граждане уже не способны вернуться в график, избежав выплаты высоких штрафов и неустоек, отметил директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. Для заемщиков это будет безусловным плюсом, но есть риск роста мошенничества со стороны клиентов банков. И если раньше некоторые заемщики подделывали документы о доходах и приносили липовые справки о занятости, в данном случае возможны варианты с  псевдопотерей работы, пояснил эксперт.

Стремительный рост темпов выдачи жилищных ссуд вынудил регулятора дважды повысить коэффициенты риска по таким займам — это значит, что банки должны создавать дополнительные резервы, выдавая ипотеку с первым взносом менее 20%.

В конце декабря ЦБ ввел дополнительные ограничения по риску и для необеспеченных кредитов (не под залог жилья или машины). Ожидается, что это должно притормозить рост рынка кредитования и снизить связанные с ним опасности — выдача ссуд ненадежным заемщикам опасна уже для самого банка.

Теперь Центробанк следит за качеством кредитного портфеля финансовых организаций.

Обслужим по лицу

С июля 2018 года в России начала работу Единая биометрическая система. Банки стали собирать слепки лица и голоса граждан, чтобы потом идентифицировать их удаленно и оказывать им нужные услуги.

Это дополнило концепцию финансового маркетплейса, которую ЦБ анонсировал еще раньше.

По задумке регулятора, единая цифровая площадка объединит банки и другие финансовые компании в виртуальный супермаркет — доступ к нему позволит обслуживаться в любой кредитной организации удаленно.

К концу 2018 года, согласно плану, российские банки развернули сбор биометрии в 20% отделений.

Достаточно пройти процедуру в одном, и можно не приходить в любой другой — банк узнает вас по лицу и голосу, так как система общая для всех.

Это очень удобно и в крупных городах, так как экономит время, и в удаленных районах, поскольку не нужно ехать в те самые крупные города, пояснил зампред правления Локо-банка Андрей Люшин.

Однако пока инновация находится на этапе проникновения и адаптации, напомнил Антон Граборов. Ключевой вопрос — насколько охотно граждане будут предоставлять свои биометрические данные для пополнения ЕБС, добавил эксперт.

Но прогресс пошел еще дальше: биометрию решено распространить на устройства самообслуживания, то есть банкоматы. В этом году Тинькофф-банк планирует запустить функцию распознавания клиента по лицу в своих АТМ.

Банки ищут и другие способы работать с клиентами: чтобы повысить точность распознавания, а также помочь людям с дефектами лица, в 2019 году планируется применять идентификацию по рисунку вен на ладони. Как сообщали «Известия», над такой услугой в АТМ работают ВТБ и Тинькофф-банк.

Номер, сестра

В январе 2019 года запускается система быстрых платежей. Это еще один проект Центробанка, который должен, с одной стороны, повысить качество услуг для населения, а с другой — взять под контроль безналичный денежный оборот.

Система позволяет переводить деньги по номеру телефона клиенту другого банка. Весь 2019 год переводы будут бесплатными для кредитных организаций, подключившихся к проекту.

С 2020 года каждая операция будет стоить шесть рублей, и банки начнут перекладывать ее стоимость на россиян.

Однако переводы все равно будут дешевле, чем сейчас — большинство банков держит комиссию за отправку денег клиенту другой кредитной организации на уровне 1–1,6% от суммы, но не менее 30 рублей за операцию.

В 2018 году начался пилотный проект системы, который включает 12 банков-участников, еще 20 кредитных организаций должны присоединиться к системе в 2019 году, напомнил Антон Граборов. В целом для банковских клиентов это может стать настоящим прорывом, но все зависит от тарифной политики, считает эксперт.

Развитие любой услуги сильно зависит от того, насколько она понравится гражданам; потребуется минимум год, прежде чем можно будет делать выводы, считает Сергей Хестанов. По его словам, крупным игрокам интереснее продвигать собственные системы. Но и для них имеет значение позиция регулятора, который считает приоритетом развитие национальной системы, пояснил он.

В целом развитие рынка финансовых услуг в России происходит очень быстро. Регулятор в течение шести лет очищал банковскую систему от недобросовестных игроков, новый рынок он строит уже на основе качественных, проверенных организаций. Конкуренция идет между крупными федеральными банками, которые в борьбе за клиента могут позволить себе снизить цену на услуги, не принимая лишних рисков.

Источник: https://iz.ru/826919/tatiana-gladysheva/na-god-griadushchii-chto-banki-prigotovili-rossiianam-v-2019-m

Интервью: «Что ждет банковский сектор в 2019 и 2020 году?»

Особенности споров с банками в 2019 году

Банковский сектор в России постепенно проходит перерождение. Его тщательно чистят от неблагонадежных банков, стараются оберегать от проблем.

Центральный банк России придумывает новые условия для того, чтобы на рынке остались только лучшие для клиентов банки. Можно сказать, у него даже получается.

Но интересно, что происходит и будет происходить с банками и целым сектором в дальнейшем. И мы захотели с этим разобраться.

Редакция «Банки Сегодня» решила узнать из первых рук, что же происходит на рынке. Специально для вас мы нашли собеседника, который действительно разбирается в происходящем. Сегодня им стал Александр Чужаков, ведущий аналитик крупного агентства, следящего за ситуацией на банковском рынке.

В чем причина банкротства банков

– Здравствуйте, Александр! Мы очень благодарны Вам, что Вы согласились ответить на наши вопросы. Для начала спрошу наиболее банальное. Какова текущая ситуация в российском банковском секторе сегодня?

Александр Чужаков

Здравствуйте! Не за что. Я рад вам помочь. Текущее положение дел простое и понятное.

Банки чётко разделились на две категории – ведущие банки с наиболее крупным капиталом и ясными перспективами, и все остальные банки – мелкие, с плохими активами, нестабильными прогнозами и всё такое прочее.

Первые грамотно управляются, и их текущие потрясения и кризисы никак не касаются. Вторые же барахтаются, уходят на дно и в итоге лишаются лицензий.

Я бы не сказал, что ведущих банков много, или что их ряды постоянно пополняются. Вовсе нет – пересчитать такие можно довольно быстро. Я же убежден, что ведущими можно считать только крупнейшие финансовые учреждения. Ну, Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк – точно из них.

При этом, как мы заметили из последних лет, размер банка – далеко не главное. Даже крупные учреждения могут пострадать, хоть и не до лишения лицензий. Государство начало вмешиваться в дела даже серьезных банков. В защиту стоит сказать, что эти банки действительно были не без греха.

– Постоянно появляются новости о том, что тот или иной банк обанкротился…

Александр Чужаков

Это практически продолжение ответа на прошлый вопрос. Да, действительно, головы летят. И это тоже часть ситуации в банковском секторе в 2019 году, и возможно, продолжится в 2020. Не стоит забывать, что до сих пор идет чистка банковского сектора. В прошлом году ЦБ РФ отнял лицензии у 57 банков.

В этом году регулятор уже успел забрать право работать у пяти учреждений как минимум, и это я еще кого-то мог забыть. Вот буквально неделю назад без лицензии остался «Роскомснаббанк». А еще чуть раньше – «Жилстройбанк». Банки не слишком большие, но пользовавшиеся спросом у населения.

– С мелкими банками все понятно. А действительно крупным банкам что-то угрожает?

Александр Чужаков

Ну, как мы уже выяснили, размер не имеет значения. Это и банков касается. Если у учреждения полно плохих активов, если у него печальное финансовое положение и так далее… То оно лишится лицензии.

То же самое касается банков, которые не выполняют требования ЦБ или как-то отмывают деньги. В общем, Центробанк жалеть кого-то в зависимости от сумм и капиталов не собирается. Есть проблемы – есть уже готовое и не раз применявшееся решение.

Если банк, конечно, проблемы не решит.

Ну, естественно, если условный Сбербанк попадется с проблемами, его будут реанимировать силами всей страны. Потому что системообразующий. А вот если какой-то мелкий банк из четвертой сотни рейтинга… Ну, либо он утонет сам, либо его добьют конкуренты, либо владелец все-таки как-нибудь из проблем выплывет. Последнее, кстати, встречается не так часто.

– Как вы думаете, пострадает ли еще кто-то из серьезных игроков? Например, Открытие и Бинбанк объединились… А дальше что?

Александр Чужаков

Ну что дальше? Будут работать. Уже три месяца как объединились и работают. А из других… Промсвязьбанк сейчас под управлением Фонда консолидации банковского сектора, например. И ничего, стал опорным банком для операций с оборонкой. Московский Индустриальный банк – туда же.

Пока что нет причин переживать, что какой-то из крупных банков внезапно закроется. Из первой десятки только Открытию было нужно оздоровление, и он его успешно прошел. Да и прочие неустойчивые банки в ТОП-50 обычно не задерживаются. Поэтому пока нет причин переживать.

– Схема санации как-то поменялась?

Александр Чужаков

Я рад, что вы спросили. Банки не закрываются сами по себе, перед лишением лицензии они пытаются пройти санацию. А если не проходят… Итог известен и печален. По сравнению с предыдущей схемой санации, теперь Фонд консолидации банковского сектора напрямую вливается в капитал банков. Раньше же средства предоставлялись в долг. То есть банк получал серьезный займ на льготных условиях.

Да, дырка в банках изрядная. Фонду приходится вливать в них около 500 миллиардов рублей, чтобы решить все проблемы. Вполне возможно, что по итогу понадобится больше средств, но это пока фактическая сумма. Масштаб усугубляется еще и тем, что пока не получается вылить капиталы банков. В лучшем случае, половина их окажется на рынке через 5 лет.

Зато радует, что на инфляцию докапитализация влиять не будет. Банк не вливает и не печатает новые деньги, чтобы решить проблемы. Финансы изымаются из других секторов (что для них, конечно, не очень хорошо).

– Как вы думаете, закроется еще много банков?

Александр Чужаков

Честно, сложно сказать. Я не интересовался аналитикой по мере активности ЦБ в выведении проблемных банков с рынка. В прошлом году активность была больше, чем в позапрошлом. Но меньше, чем два года назад.

Я так думаю, что в ближайшие несколько лет Центробанк снизит количество банков до 350. Хотя сейчас их уже меньше 450, но все-таки. Не только с помощью ликвидации. Новые требования побуждают банки сливаться, поэтому некоторые бренды вполне могут перейти под руководство других. Как это было, например, с Бинбанком, который стал собственностью Открытия.

В этом году Центробанк может сильно и не лютовать. Только вот некоторые учреждения сами сдают лицензии и переквалифицируются. Потому что им сложно соответствовать изменяющейся ситуации на рынке. В целом же прогнозы следующие: с рынка так или иначе уйдут еще 40-50 банков в этом году.

– Банки могут закрываться и самостоятельно?

Александр Чужаков

Да. Сейчас некоторые банки самостоятельно сдают позиции. И дальнейшая их судьба может быть разной. Кто-то решит переквалифицироваться в МФО, кто-то вообще уходит с рынка. Некоторые банки, как Бинбанк, будут искать другое учреждение для присоединения. Последнее, кстати, становится популярным способом решить проблему. Так проще выполнить требования Центробанка.

Государство в банковском секторе

– Сейчас государство активно вливается в банковский сектор, так?

– А как вы думаете, хорошо или плохо то, что власть здесь увеличивает влияние?

Александр Чужаков

Это не хорошо и не плохо. У каждой медали есть две стороны. То есть я в этой ситуации вижу и достоинства, и недостатки. Например, мне нравится, что государство делает рынок чище, старается как-то регулировать деятельность своих банков. Получить качественные услуги становится намного проще.

В то же время государственные банки просто вынуждены конкурировать между собой, когда условия этой конкуренции задаются государством. Особо-то не развернешься. И частным, а тем более иностранным банкам приходится как-то выживать среди этой битвы титанов.

– По вашему мнению, что государство будет делать дальше?

Александр Чужаков

Я так думаю, что власти завоевали достаточно рынка, и покушаться на новые доли без сильной нужды пока не будут. Но и уже полученное вряд ли отдадут. В ближайшие пару лет доля не станет меньше 70%. Может быть, немного вырастет.

Как я уже говорил, сильно наращивать жирок власти не станут. Уже многие эксперты, банки и даже антимонопольные службы начинают протестовать. Максимум – прирост в несколько процентов, чтобы окончательно не рушить рыночную конкуренцию и не создавать монополию.

– И как банкам конкурировать в таких условиях?

Александр Чужаков

Подстраиваться под условия игры. Да, государственные банки имеют больше возможностей и защиты со стороны властей. Но действительно как-то варьировать стоимость кредита или депозита может только Сбербанк, который концентрирует примерно половину денег россиян, лежащих в банках.

В последние несколько лет я заметил, что банки начинают находить специализацию, стараются брать «узостью» услуг. Например, Дом.РФ старается работать конкретно со строительством и ипотекой, то есть с прослойкой населения, которая пытается приобрести или построить жильё. Если каждый банк найдет свою нишу, что довольно сложно, то он сможет успешно конкурировать.

Чего все-таки ждать банкам в 2019-2020 годах?

– Вы могли бы назвать прошлый год удачным для банковского сектора?

Александр Чужаков

Да, можно назвать его очень успешным. Несмотря на все происходящее на рынке, в экономике и внешней политике, банки смогли получить максимальную за последние 7 лет прибыль. Только пять крупнейших банков страны смогли заработать 1,1 триллиона рублей.

В основном активы росли за счет кредитования физических лиц – их доля выросла на 22,7%. Люди старались побольше набрать, пока процентные ставки не выросли. И, конечно же, в результате было очень много ипотечных кредитов.

– А в этом году его ждет такой же успех?

Александр Чужаков

Нет, не думаю. К сожалению, 2019-й вряд ли будет таким же удачным по ряду причин. Сейчас просто не та почва для создания рекордов. «Качественных» заёмщиков стало намного меньше, да и условия не самые подходящие для активного прироста капиталов.

– Почему? Как поменялась ситуация по сравнению с 2018?

Александр Чужаков

Ну, во-первых, многие из тех, кто хотел, набрали кредитов и ипотек в прошлом году, когда ставка ЦБ была 7,25%, а не текущие 7,75% со всеми последствиями. Естественно, что далеко не все заёмщики того времени были добросовестными, но всё же.

Во-вторых, из-за подорожания товаров, увеличения НДС и прочих проблем у россиян просто нет денег. Казалось бы, что это должно увеличивать процент кредитов, но нет. Более того, людям просто нечего класть на депозит.

13 самых щедрых людей мира

В-третьих, Центробанк требует более жестко и досконально проверять новых заёмщиков. Чтобы не приходилось потом избавлять банки от безнадежных долгов. Поэтому потенциально неблагонадежные клиенты (то есть с небольшим достатком) кредитов получать не будут. Хотя теоретически они могли его обслуживать и выплатить вовремя.

– Значит, ничего хорошего нам уже не ждать?

Александр Чужаков

Ну не нужно настолько упаднически на это смотреть. Да, рекордов банки не поставят. Но и слишком сильно все не ухудшится. Кризиса банковской системы не будет, если не случится что-то глобальное. Даже новые санкции сильно ситуацию не подорвут.

К тому же, банки вслед за ростом ставки ЦБ РФ будут поднимать процент по депозиту. По-хорошему, это должно привлекать новых клиентов. Даже с учетом того, что на счета многим людям просто нечего положить. Ведущие банки будут удерживать ставку по депозитам в районе 8%. А инфляция на данный момент – всего 5,5%. А более мелкие могут поднять процент ещё выше.

– Ого, то есть инфляцию мы оставляем далеко позади?

Александр Чужаков

Ну, не совсем. Будем честны – инфляция у нас в стране сильно занижена. Официально нам ее предоставляют на уровне 4-5,5%. Только вот цены в магазинах и прочие расходы вырастают непропорционально. Реально все это ощущается как 10-12%.

Да и вслед за депозитами вырастут и проценты по кредиту. Банкам же нужно как-то отрабатывать то, что они потеряют на вкладах. Следовательно, брать кредиты

– Вот это не очень хорошо, но вполне логично. А какие риски у банковского сектора есть ещё?

Александр Чужаков

В среднесрочной перспективе я бы назвал одним из факторов очередные санкции с Запада.

Российский финансовый рынок может попасть под действие очередного пакета ограничений, включая сообщение ключевых российских банков с американскими в долларах.

Хотя это и маловероятно – США вряд ли решатся ограничивать свое влияние. Вы ведь уже заметили, что почти каждые санкции в итоге бьют и по тем, кто их придумал?

– В целом что бы вы могли сказать на тему того, что ждет банки?

Александр Чужаков

В целом… Я бы сделал следующий вывод. Банковский сектор активно оздоровляется как усилиями участников рынка, так и стараниями Центрального банка России. Естественно, без жертв не обойдется – еще несколько десятков банков выйдут из игры либо присоединятся к более сильным учреждениям.

Для потребителей все практически без изменений. Рост ключевой ставки ЦБ РФ вызвал повышение стоимости кредитов. В то же время вырастает и ставка по депозитам минимум до 8%. Максимум же она может быть несколько выше. Поэтому делать вклады становится выгоднее. Если бы у населения ещё было что вкладывать, конечно. Но это другая история.

Я бы стал ждать, но не слишком опасаться очередного пакета санкций. Маловероятно, что для нашего финансового рынка придумают что-то настолько серьезное, что действительно его пошатнет. Зато порекомендовал бы следить за экономической ситуацией.

– Хорошо. Вы все четко и ясно резюмировали для нас. Большое Вам спасибо, Александр, за подробное и развернутое интервью!

Александр Чужаков

Вам спасибо. Был рад предоставить информацию.

Материал подготовлен:

Анастасия Ангерер

Источник: https://bankstoday.net/spetsproekt/intervyu-chto-zhdet-bankovskij-sektor-v-2019-i-2020-godu

Споры с банками в 2019 году – по кредитам, судебная практика

Особенности споров с банками в 2019 году

Все чаще судебные разбирательства возникают именно с банковскими организациями. Причины подобного могут быть самыми разными. В первую очередь – банальная юридическая неграмотность самих клиентов.

Чаще всего проблемы возникают как раз в силу отсутствия понимания основных терминов, понятий непосредственно с законодательстве. А также в договоре, заключенном между банком и клиентом.

Лучшее решение – урегулировать вопрос в досудебном порядке. Но мирно разрешить ситуацию не представляет возможным, единственным решением станет как раз подача искового заявления в суд.

Процесс данный имеет много нюансов и тонкостей. И если ранее опыт подобных действий отсутствовал – то лучше всего обратиться к квалифицированному юристу.

Споры с банками, защита прав потребителей – достаточно сложный сегмент работы. Необходимо консультироваться как раз с юристами специализирующимися на данной тематике.

Что это такое

Кредиты с каждым годом все более популярнее по целому ряду причин. Одной из основных таковых причин является как раз упрощенный режим оформления.

Более нет необходимости собирать большое количество документов. Причем в ряде случаев даже нет необходимости выходить из дома.

Достаточно будет только лишь зайти в интернет и оформить заявку через специальный официальный сайт. Именно в простоте оформления заключается главная опасность подобных предложений.

Зачастую заемщик попросту не имеет возможность осуществлять исполнение взятых на себя обязательств. В таком случае можно попытаться осуществить реструктуризацию. Процедура таковая имеет свои особенности.

Зачастую также имеет место нарушение банком законодательных норм, в рамках которых таковой обязан осуществлять свою деятельность. В такой ситуации нужно обратиться за консультацией к юристу.

Первоначальные понятия

Прежде, чем осуществить процесс подачи судебного иска, необходимо внимательно ознакомиться с рядом законодательных нормативов.

Но понимание их возможно лишь после ознакомления с рядом терминов. Стандартными таковыми терминами сегодня являются следующие:

  • заемщик;
  • адвокат;
  • заимодавец;
  • кредит;
  • кредитный договор;
  • реструктуризация;
  • обязательства.
Под заемщикомПодразумевается именно клиент банка, который имеет финансовые или же иные материальные обязательства перед кредитной компанией. Важно отметить, что заемщиком может быть как физическое, так и юридическое лицо
АдвокатКвалифицированный юриста, имеющий определенную степень. В банковских спорах, особенно если дело касается существенных сумм, лучше всего будет обратиться именно к адвокату
ЗаимодавецНепосредственно банк. Стоит отметить, что кредиты сегодня имеют право давать не только юридические лица с лицензией. Но и физические. В таком случае действуют специальные законодательные нормы. Знание таковых позволит избежать многих сложностей. А также самостоятельно осуществить защиту собственных прав
КредитНекоторая сумма денег, которая выдается под определенные проценты в долг
Кредитный договорСпециальный документ, в котором обозначаются основные моменты, непосредственно связанные с предоставление некоторого количества средств в долг. Важно помнить, что процесс оформления имеет свои нюансы и тонкости. Причем если кредитный договор своими условиями нарушает законодательство – данный документ попросту может быть признан незаконным, недействительным
РеструктуризацияИзменение условий кредитного договора при наличии определенных договоренностей. Возможно лишь по обоюдному желанию. Как правило – увеличивается срок, на который предоставляется конкретный кредит. Что позволяет несколько снизить величину финансовой нагрузки
ОбязательстваПодразумевается возврат суммы денег в установленный законодательством период времени

Из-за чего возникает

Сегодня спорные ситуации с банками могут возникать по самым разным причинам. Причем существует ряд наиболее часто имеющих место.

К основным таковым относится следующее:

  • отсутствие возможности отвечать по взятым на себя обязательствам;
  • наличие нарушений со стороны банка;
  • иное.

Чаще всего клиент банально не имеет возможности вовремя осуществлять оплату кредитного долга. Подобное может иметь место по самым разным причинам.

Например, была утрачена постоянная высокооплачиваемая работа, утерян иной источник дохода. Важно заранее проработать все основные таковые моменты.

Именно поэтому прежде, чем осуществить оформление кредитного займа, нужно трезво оценить свои финансовые возможности.

Также все более редко, но все же случается, что банк попросту нарушает закон о защите прав потребителей, положения ГК РФ касательно предоставления кредитов.

Прежде, чем осуществить оформление кредита, нужно внимательно изучить соглашение. А также ознакомиться со всеми законодательными нормами.

Действующие нормативы

Основным нормативным документом, определяющим вопрос оформления кредитного займа, является Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.13 г. «О потребительском кредите».

Он включает в себя широкий перечень разделов, непосредственно отражающих режим ведения банковской деятельности.

Нужно этот момент внимательно разобрать. К основным статьям, которые нужно будет изучить, относится следующее:

Ст.№1Полный перечень отношений, которые регулируются данным законодательным документом
Ст.№2Перечень дополнительных законодательных норм
Ст.№4Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов
Ст.№5Основные условия договора кредитования, которые должно отражать в кредитном соглашении

Отдельный вопрос – полная стоимость потребительского кредита. Режим заключения кредитного договора также отражается в специальном нормативном документе – в ст.№7.

Переданы средства могут быть в электронной форме. Этот момент также регулируется законодательно. Как правило банки выдают средства в долг под определенные проценты.

Устанавливается максимально допустимый размер таковых выплат. Существует ряд информации которая должна быть предоставлена заемщику только после того, как заключается кредитный договор.

Клиент подписанием договора полностью соглашается на все обозначенные в договоре условия предоставления средств. Погашение долгов должно быть осуществлено в соответствии с установленными в договоре сроками.

Судебные споры с банками

Процесс оформления искового заявления в суде имеет стандартный режим. Что существенно упрощает процедуру проведения разбирательства.

Но стоит помнить, что алгоритм оформления имеет нюансы в зависимости от некоторых аспектов самого дела.

В ряд стандартных вопросов, изучить которые нужно заранее, входит следующее:

  • досудебный порядок урегулирования;
  • как составить исковое заявление;
  • по кредитам;
  • как оформить возражение;
  • судебная практика.

Досудебный порядок урегулирования

Лучшее решение – это осуществить урегулирование вопросам спора с банком в досудебном порядке. Причем сделать это порой достаточно просто.

Так как кредитор сам по себе заинтересован в том, чтобы клиент выплатил соответствующим образом кредит.

Осуществить урегулирование в случае невозможности своевременно погашать долг можно следующим образом:

  • договориться о рефинансировании кредитного займа;
  • осуществить реструктуризацию.

Как составить исковое заявление

Подавать исковое заявление необходимо именно по месту расположения банковского отделения. На данный момент процесс данный имеет свои тонкости. Бланк искового заявления на банк можно скачать здесь.

В стандартный набор пунктов, обязательных для отражения в исковом заявлении, входит следующее:

  • полное наименование судебного органа вместе с адресом его постоянной регистрации;
  • реквизиты и данные истца, ответчика;
  • наименование документа;
  • обозначается суть проблемы, необходимо указать ссылки на нормы законодательства;
  • прописывается полный перечень прилагаемых документов;
  • ставится подпись с расшифровкой.

По кредитам

Судебные дела по кредитам – наиболее частые. Причем судебная практика достаточно неоднозначна. Чтобы выиграть дело необходимо наличие действительно серьезных на то оснований. Например, имеется нарушение со стороны банка федерального закона, кодекса.

Как оформить возражение

Оформление возражения на иск – процесс простой. При отсутствии опыта – нужно внимательно ознакомиться с верно составленным образцом.

Только так можно будет избежать проблем, связанных с оформлением. При составлении возражения необходимо руководствоваться правилами составления, которые применяются к самому иску.

Судебная практика

Источник: http://yurday.ru/spory-s-bankami/

Законодатель
Добавить комментарий