Особенности реструктуризации долга по кредиту в 2019 году

Особенности реструктуризации ипотеки в 2019 году

Особенности реструктуризации долга по кредиту в 2019 году

Ипотека – это отличный способ обзавестись собственным жильем, но иногда возникают обстоятельства, когда нет возможности вносить деньги. В таком случае требуется реструктуризация ипотеки. Из содержания данной статьи вы узнаете, что такое реструктуризация ипотеки, каковы ее виды, какие требуются документы и многое другое.

Что подразумевают под ипотечным кредитованием

Нередко граждане задаются вопросом: что это такое – ипотека? Говоря простыми словами, это один из видов кредитования.

Главной его особенностью является то, что покупаемое жилье будет принадлежать банку до той поры, пока не будут выплачены все заемные денежные средства, и только после этого клиент сможет оформить право собственности на недвижимость и стать полноправным владельцем.

Но в силу разных обстоятельств, например увольнения, утраты трудоспособности, болезни, у клиента нет возможности выплачивать заем, в таких случаях заходит речь о реструктуризации долга по ипотеке.

Что значит реструктуризация ипотеки

Каждый желающий оформить ипотеку должен знать, как реструктурировать заем, ведь это даст возможность не лишиться жилья и сохранить хорошую репутацию.

Под реструктуризацией подразумевают произведение некоторых изменений в ипотечном договоре с целью создать максимально удобные условия для клиента, чтобы он мог вернуть долг без неприятных последствий для обеих сторон. При помощи подобной возможности удастся достичь:

  • уменьшения размера ежемесячных платежей;
  • оформления кредитных каникул;
  • права пользования льготами;
  • реальности продажи недвижимости с целью покупки новой, более выгодного объекта.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году – это оптимальное решение не только для клиентов, но и для самих финансовых учреждений, ведь это отличный вариант избежать лишних затрат на урегулирование вопроса и снизить процент непогашенных кредитов.

Почему граждане реструктуризируют ипотеку

Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространены следующие:

  • заемщик утратил трудоспособность;
  • клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
  • получена группа по инвалидности;
  • клиент ушел в декретный отпуск;
  • доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
  • заемщика призвали к службе в армии;
  • в случае смерти созаемщика.

Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, и они имели плохую кредитную историю.

Каким образом можно реструктуризировать ипотеку

Постановление о реструктуризации ипотеки предусматривает несколько различных форм:

  1. Уменьшается процентная ставка по кредиту.
  2. Если было подано заявление на реструктуризацию, то штрафы и пеня не насчитывают на период просрочки.
  3. Осуществимость досрочного погашения займа, в том случае если клиент уверен, что в ближайшее время у него не будет возможности исправно выплачивать долг.
  4. Кредитные каникулы, в этом случае выплачиваются только проценты по ипотеке, недостатком является то, что придется переплатить и при этом срок выплаты увеличится.
  5. Изменение валюты, в которой оформлялась ипотека, это оптимальный вариант при значительных колебаниях курса.
  6. Увеличение термина выплаты займа, в этом случае придется переплатить, но в то же время ежемесячная сумма уменьшится.
  7. Внесение изменений в графике выплат, например, деньги вносились ежемесячно, то можно договориться о ежеквартальных взносах.
  8. Реальность получения нового займа с целью погасить предыдущий, процедуру рефинансирования предлагают многие финансовые учреждения, но в каждом есть свои особенности.

Кто может воспользоваться реструктуризацией

По законам страны не все имеют возможность реструктуризировать ипотеку. Подобный вариант есть только в некоторых категорий населения, сюда входят:

  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • лица, которые брали участие в военных операциях;
  • семьи, которые имеют несовершеннолетних детей.

Но даже при условии принадлежности к одной из категорий, нет стопроцентной гарантии, что банк пойдет на уступки. Главным условием является то, что ипотека должна быть оформлена не менее чем за год до обращения с заявлением о реструктуризации, а платежи осуществлялись в соответствии с договором. Также понадобится документ, подтверждающий об уменьшении дохода минимум на 30%.

Порядок проведения реструктуризации

Процедура оформления реструктуризации очень схожа с процессом получения ипотечного кредита. Для начала необходимо обратиться в тот же банк, где оформлялся кредит с просьбой предоставления особых условий для погашения долга.

После этого заявку рассматривают и на протяжении нескольких дней сообщают о принятом решении. В случае удовлетворения просьбы, проводится оценка недвижимости выступающей в качестве залога.

Следующим шагом является перевод денег с кредитного учреждения в первый кредитующий банк, при этом составляется ипотечный договор, который также передается в финансовую организацию.

Пакет требуемых документов

Любой банк требует ряд бумаг для предоставления специальных условий для погашения ипотечного кредита, стандартный набор, требуемый любым финансовым учреждением, включает:

  • удостоверение личности клиента, зачастую это паспорт;
  • заявления на реструктуризацию ипотеки, образец предоставят сотрудники финансового учреждения;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка, в официальной форме заверена работодателем;
  • документы, которые могут подтвердить дополнительные дохода заемщика;
  • ипотечный договор;
  • справка о составе семьи;
  • договор о поручительстве и страховании жизни;
  • мужчины обязаны предоставить военный билет;
  • справка из медучреждения;
  • справки, о владении имуществом, помимо того, что находится под залогом в банке;
  • график, согласно которому выплачивался долг.

Следует учитывать, что, в зависимости от финансового учреждения, могут требоваться дополнительные документы.

Источник: https://BankrotSovet.ru/kreditovanie-dolzhnikov/osobennosti-restrukturizatsii-ipoteki-v-2019-godu.html

Реструктуризация кредита в 2019 году: что такое, 6 видов, преимущества и недостатки

Особенности реструктуризации долга по кредиту в 2019 году

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Что такое реструктуризация кредита?

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.

Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

  • снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
  • утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
  • внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
  • изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
  • стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Варианты реструктуризации

Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

Продление сроков кредитования

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против.

Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

Изменение валюты кредита

Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

Перевод кредита в рубли выгоден для заёмщика, но не для финансовой организации. Именно поэтому кредиторы не всегда соглашаются на подобную схему, ведь снижаются проценты, и, соответственно, уменьшается прибыль банка.

В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

Снижение процентной ставки

Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

Списание неустойки

В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.

Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.

  1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
  2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
  3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
  4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
  5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

  • возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
  • исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
  • недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
  • определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
  • составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Недостатки для клиента

Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

  1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
  2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
  3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Заключение

Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.

Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!

Оценка статьи:

(3 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/restrukturizatsiya-kredita

Реструктуризация долга по кредиту в 2019 году – что это такое, заявление, образец написания, скачать

Особенности реструктуризации долга по кредиту в 2019 году

Большинство клиентов банка при получении кредита рассчитывают, что смогут исполнять принятые на себя обязательства по погашению долга своевременно.

Но из-за непредвиденных обстоятельств возникают проблемы, и платить по кредиту становится сложно или невозможно.

В итоге копится долг, который с каждым месяцем погасить все сложнее. В этой ситуации одним из способов разрешения вопроса может стать оформление реструктуризации долга по кредиту.

Важные аспекты

Процедура реструктуризации может показаться совершенно несложной, но на самом деле очень многое зависит от самого клиента.

Он должен будет представить в банк документы, подтверждающие наличие действительно серьезных оснований, иначе кредитное учреждение может и не пойти на подобное соглашение.

Дать согласие на реструктуризацию и оформить ее банк может, но не обязан. Это его право и при принятии решения он будет анализировать всю ситуацию целиком. Учитывая и опыт прошлой работы с конкретным клиентом.

Рассматривать заявление заемщика банк может долго. Не стоит рассчитывать, что все удастся сделать за один день.

Например, реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке занимает не меньше 1 месяца, а при необходимости сбора заемщиком дополнительного пакета документов может и еще увеличиться.

Каждый случай индивидуален так же, как и выбранный комплекс мер, которые будут осуществлены в рамках реструктуризации.

Одним клиентам банк может предложить кредитные каникулы, а другим иногда соглашается и на изменение процентной ставки в сторону уменьшения.

Проводя предварительные переговоры с банком о реструктуризации долга, следует обязательно фиксировать достигнутые договоренности на бумаге.

Если же интересы банка представляют уже коллекторы, то внимание этому моменту нужно уделить уже двойное.

Очень часто специалисты отделов взысканий и коллекторских агентств нарушают любые устные договоренности и после выполнения клиентом своей части соглашения, просто отказываются оформлять нужные документы.

Если реструктуризация предусматривает внесение любых платежей, например, списание штрафа при погашении только долга, то нужно обязательно получить с сотрудников кредитного учреждения соответствующие документы еще до оплаты.

Действующее законодательство

Порядок предоставления кредита и его обслуживания регулируется Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Но оба этих законодательных акта не содержат даже понятия рефинансирования и реструктуризация.

Все необходимые инструменты для этих процедур в них предусмотрены, и проведение процедуры будет полностью легальным, а соглашение будет иметь полную юридическую силу.

Иная ситуация при реструктуризации задолженности при банкротстве гражданина, процедура в этом случае будет регулироваться уже Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и ее характер станет более регламентированным.

Что это такое

Перед тем, как делать какие-либо шаги надо обязательно разобраться, что значит реструктуризация долга по кредиту и какие основные задачи есть у этой процедуры.

В данном случае реструктуризация подразумевает существенные изменения условий первоначального договора.

Прибегают к подобным процедурам обычно с целью недопущения просрочки по выплате кредита или, если они уже возникли, то для помощи клиенту с возвращением в график платежей, пусть и с измененными условиями.

Нельзя расценивать реструктуризацию, как списание долга. Не надо путать ее и с рефинансированием.

Последняя процедура подразумевает получение нового кредита для погашения уже полученного ранее.

Выдавая кредит, банк рассчитывает, что договор будет исполняться на первоначальных условиях и своевременно.

Но у заемщика могут возникнуть различные непредвиденные обстоятельства, которые существенно повлияют на его финансовое состояние.

В этом случае исполнение кредитного договора на первоначальных условиях становится для него очень сложным или невозможным.

При возникновении просрочек банк начинает предпринимать меры с целью возврата своих средств.

Он может, как прибегнуть к принудительному взысканию, в том числе за счет имущества должника через суд, так и договориться с заемщиком о реструктуризации долга.

Последняя ситуация возможна только если клиент желает все же не допустить дефолта по обязательствам или хочет не доводить все дело до суда и довольно печальных последствий.

В рамках процедуры реструктуризации банк идет на определенные уступки, например, соглашаясь на списание уже начисленных штрафов.

Но и клиенту придется добросовестно исполнять принятые по соглашению о реструктуризации на себя обязательства и пойти на определенные уступки, например, согласившись на увеличение срока кредита при уменьшении ежемесячного платежа.

Фактически реструктуризация есть ничто иное, как пересмотр первоначальных условий кредитного договора.

Для проведения реструктуризации обязательно необходимо согласие банка.

Одного желания заемщика будет совершенно недостаточно. Кредитная организация пойдет на такой шаг, только если станет понятно, что клиент хочет отдать долг, но не может из-за непредвиденной ситуации.

В каких случаях возможна

Недостаточно одного желания клиента для проведения реструктуризации, потребуется наличие у него и достаточно серьезных оснований.

Банк, конечно, с помощью этой процедуры вернет свои средства, а иногда и сможет извлечь дополнительную прибыль.

Но ему было бы удобней исполнение клиентом договора на первоначальных условиях.

Банк согласен проводить реструктуризацию, только если клиент столкнулся с одной из следующих ситуаций:

 Потеря работыно только при условии, что лишился ее клиент не по собственному желанию
 Резкое снижение доходовнапример, из-за введения на предприятии сокращенной рабочей недели 
 Серьезная болезнь заемщикакоторая привела к длительному больничному или стала причиной потери трудоспособности 
 Рождение ребенкахотя само это событие имеет позитивный характер, но платежеспособность клиента может пострадать

Иногда банк может пойти на реструктуризацию и при других причинах. Например, наследники вполне могут рассчитывать на нее, если получили кредит вместе с имуществом умершего банковского клиента.

Существующие варианты решения проблемы

Финансовое учреждение будет прорабатывать решение проблемы для каждого клиента индивидуально.

Обычно не ограничивается лишь одной из возможных мер, а применяет их комплексно, с целью добиться наилучшего результата для клиента.

Рассмотрим возможные меры, которые могут быть применены для решения проблемы с долгом:

 Предоставление кредитных каникулКлиенту предоставляется в этом случае возможность определенное время не платить платежи по кредиту или платить их частично, например, только в части начисленных процентов 
 Списание штрафов, пенейУже начисленные штрафы и пени могут существенно увеличивать долг клиента, иногда банки готовы их списать, если заемщик решил вернуться в график платежей 
 Увеличение срока кредитаЗа счет большего срока ежемесячный платеж получится меньше и клиенту будет проще его оплачивать 
 Смена валюты кредитаЕсли клиент брал деньги в долг в иностранной валюте при низком курсе, а впоследствии он существенно вырос, то в рублях платеж увеличится тоже значительно, но банк может осуществить конвертацию долга по курсу на определенную дату. Хотя прибегают к такой мере кредитные организации редко и неохотно 
 Корректировка процентной ставки в сторону уменьшенияЕще одна непопулярная у кредитных организаций мера, иногда все же применяемая при реструктуризации долга. Снижаются проценты при этой процедуре, а значит и размер ежемесячного платежа. Но банку это очень невыгодно, ведь фактически он добровольно отказывается от части прибыли

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту

Составляется заявление на реструктуризацию в простой письменной форме. В этом документе клиент просит банк рассмотреть возможность проведения реструктуризации и указывает на то, какие основания у него для этого имеются.

Никаких строгих форм для подобных обращений законодательство не устанавливает. Однако ряд банков, например, Сбербанк разработал собственные бланки, чтобы упростить процедуру.

: проведение процедуры

Образец написания документа

Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту можно скачать здесь. Пример допускается использовать в качестве шаблона оформления и для понимания общей сути подобных обращений.

Но ситуация у каждого клиента своя и просто вставить в готовый шаблон свои реквизиты и данные кредитного договора обычно недостаточно. Нужно уделить внимание и обоснованиям просьбы.

Какие документы предоставить

Клиенту недостаточно подать в банк только заявление с просьбой о реструктуризации.

Ему предстоит подтвердить документально возникшие основания для подобного обращения. Могут потребоваться и другие документы.

Узнать полный перечень необходимых в конкретной ситуации документов можно у сотрудников банка после предварительной консультации.

Рассмотрим, какие документы обычно могут понадобиться:

  • справка о зарплате;
  • копия трудовой книжки;
  • копии приказа о переводе, увольнении, изменении оклада и т. д.;
  • справки из центра занятости и органов социальной защиты;
  • другие документы.

Реструктуризация может стать единственным реальным выходом для клиента банка, столкнувшегося с финансовой проблемой.

Оформление ее не требует больших усилий или специальных знаний, надо обязательно проявить внимательность. Все подписываемые документы внимательно предварительно изучать.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://yurday.ru/restrukturizacija-dolga-po-kreditu/

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке в 2019 году

Особенности реструктуризации долга по кредиту в 2019 году

Услуга реструктуризации кредита представляет собой обширный комплекс взаимосвязанных мероприятий, которые выполняются банковскими учреждениями для восстановления платежеспособности клиентов.

Как правило, предоставление этой услуги инициируют ответственные заемщики, столкнувшиеся со стремительным ухудшением собственного некогда оптимального финансового положения.

Из чего состоит реструктуризация долга по кредиту в банках и непосредственно в Сбербанке? Читайте.

В чем суть реструктуризации задолженности?

Вследствие образования просроченного долга заемщик может столкнуться со ощутимым снижением платежеспособности.

Должнику грозят штрафы и прочие санкции за нарушение исходных условий сделки. К тому же кредиторы вправе инициировать судебные разбирательства и требовать принудительное погашение образовавшихся задолженностей. В итоге ухудшается не только финансовое положение столкнувшегося со временными проблемами заемщика, но и актуальное состояние кредитной истории.

Особенности реструктуризации:

1. Пересмотру подлежат условия только одного договора. Консолидация задолженностей недоступна.

2. Процедура выполняется исключительно в том банке, где изначально оформлен проблемный кредит.

3. Допускается изменение сроков кредитования, в частности пересмотр исходного графика платежей.

4. Банк вправе предложить дополнительные услуги или отказаться от некоторых форм обслуживания клиента.

5. Заявка будет одобрена только после подтверждения должником факта тяжелого финансового положения.

6. Сотрудники банка проводят оценку целесообразности услуги на основании анализа заявок и документов.

7. Кредиторы могут предложить снижение процентных ставок и изменение иных финансовых параметров сделки.

Реструктуризация кредита – один из способов восстановления платежеспособности. Процедура обычно представляет собой комплексное мероприятие, предполагающее внесение продуманных изменений в условия исходного соглашения.

Подтверждение крайне тяжелого финансового состояния предполагает предоставление в обслуживающий банк целого ряда дополнительных документов.

Сотрудники кредитной организации проверяют указанные клиентом причины обращения за помощью, поэтому пакет документов включает справку о доходах и копию трудовой книжки.

Когда уместно выполнить реструктуризацию кредита?

Основная причина реструктуризации задолженности по кредиту – стремительное снижение исходного уровня платежеспособности, достаточного для своевременного выполнения финансовых обязательств по договору.

Тем не менее существует обширный перечень предпосылок, которые приводят к повышению кредитной нагрузки.

Как правило, речь идет о непредвиденных обстоятельствах или возникновении дополнительных статей расходов.

Веские основания для реструктуризации:

• Риск образования просроченных выплат вследствие повышения затрат или сокращения уровня доходов.

• Возможность снижения платежной нагрузки за счет пересмотра ставок и сроков действия договора.

• Временные финансовые трудности, вызванные потерей трудоспособности или основного места работы.

• Проблемы с погашением задолженности в результате медицинских расходов на диагностику и лечение.

• Семейные обстоятельства, в частности переезд на новое место жительства или уход в декретный отпуск.

• Прохождение военной службы или неблагоприятные ситуации, связанные с трудовой деятельностью.

• Допущенные сотрудниками обслуживающего банка ошибки на стадии заключения исходного договора.

Объективность задержки обязательных платежей – решающий фактор во время рассмотрения заявки клиента. При заполнении анкеты нужно лаконично и грамотно объяснить предпосылки к обращению за помощью.

В большинстве случаев финансовые учреждения готовы искать компромиссные решения, чтобы снизить издержки, связанные с возможными судебными разбирательствами и последующей процедурой принудительного взыскания долгов.

Кому Сбербанк предлагает реструктуризацию займов?

Официально с учетом действующих условий заключения сделок Сбербанк предлагает реструктуризацию лицу, которое временно испытывает материальные трудности с выполнением обязательств по договору.

Опция обычно доступна как новым клиентам, так и заемщикам, доказавшим свою лояльность финансовому учреждению. Тем не менее вероятность одобрения заявки напрямую зависит от состояния кредитной истории и репутации клиента.

Условия реструктуризации:

1. Тяжелое финансовое положение и снижение платежеспособности.

2. Документальное подтвержденные причин обращения в банк.

3. Дисциплинированность и надежность заемщика.

4. Готовность пересмотреть отдельные условия исходной сделки.

Веским основанием для оказания помощи является ухудшение финансового состояния вследствие форс-мажорных обстоятельств или ситуаций, возникновение которых невозможно предвидеть при заключении сделки.

Требования к клиенту:

• Наличие положительной кредитной истории.

• Отсутствие просроченных платежей по займу.

• Возраст не менее 21 года, но не более 65 лет.

• Наличие реальных причин потери дохода.

• Повышение расходов не по вине заемщика.

• Получение легального дохода.

• Гражданство РФ и постоянная прописка.

• Отсутствие риска банкротства.

Уважительной для последующей реструктуризации будет причина, которая возникла вследствие непредвиденных ситуаций. Если на момент подачи заявки клиент потерял работу, следует убедить кредитора в дальнейшем поиске нового места трудоустройства.

Какие кредиты подлежат реструктуризации в банке?

В Сбербанке допускается реструктуризация любых кредитов за исключением карт. Чаще всего услуга привлекает внимание заемщиков, которые оформили долгосрочные целевые займы, например, ипотеку на покупку недвижимости.

При возникновении проблем с выполнением финансовых обязательств кредитор может самостоятельно предложить заемщику опцию пересмотра условий исходного договора. Этот подход к снижению платежной нагрузки позволит сторонам внести полезные изменения в соглашение, снизив риск образования просроченных задолженностей.

Во время заполнения заявки нужно предоставить следующую информацию о кредите:

• Реквизиты заключенного сторонами договора, в том числе дату подписания и номер документа.

• Параметры полученного займа (размер, продолжительность сделки и уровень процентной ставки).

Остаток задолженности на момент обращения в обслуживающую организацию.

• Причины возникновения проблем с выполнением финансовых обязательств по кредиту.

• Сведения об осуществленных ранее платежах, включая точное время и сумму последней выплаты.

• Данные о дополнительных услугах, начисленных штрафах и прочих параметрах сделки.

Документальное подтверждение объективных причин снижения платежеспособности наравне с предоставлением четкого описания действующего кредита позволит выбрать оптимальный подход к изменению первоначальных условий сделки.

Однако реструктуризация не является панацеей от всех проблем заемщика. Как правило, нужно приложить огромные усилия к возвращению кредита, чтобы получить оптимальный результат.

Какие варианты реструктуризации предоставляются Сбербанком?

Механизм пересмотра параметров изначального договора предполагает комплексную процедуру, на начальном этапе которой квалифицированным сотрудником кредитного отдела будут изучены исходные условия сделки и сведения касательно актуальных финансовых возможностей клиента. Отталкиваясь от полученных данных, банк предложит заемщику один из доступных вариантов реструктуризации актуальной задолженности.

Способы реструктуризации в Сбербанке:

1. Пролонгация сделки – увеличение срока действия договора с последующим уменьшение ежемесячных платежей и, как следствие, ощутимым снижением уровня регулярной финансовой нагрузки на заемщика.

2. Изменение исходной валюты кредита – конвертация суммы займа по действующим обменным ставкам обслуживающего банка.

3. Отсрочка платежей – предоставление непродолжительного льготного периода от тридцати дней до пары лет, на протяжении которого происходит согласованное снижение суммы ежемесячного платежа.

В итоге повышается показатель общей переплаты и реальной стоимость займа.

Пересмотр условий договора может включать:

Списание штрафов и невыплаченных комиссий.

• Снижение исходной процентной ставки.

Индивидуальный подбор графика платежей.

• Предоставление дополнительных услуг.

Чтобы процедура реструктуризации принесла максимальную выгоду для заемщика, необходимо подогнать условия обновленного договора под текущие финансовые возможности клиента.

Если причиной возникших проблем является потеря работы, сотрудники банка рекомендуют должнику немедленно приступить к поиску источника доходов.

В случае безуспешного осуществления процедуры по восстановлению платежеспособности стороны приступят к принудительному взысканию задолженности.

Как выполнить реструктуризацию кредитов в Сбербанке?

Процесс реструктуризации напоминает рефинансирование, но в перечень мероприятий не входит консолидация задолженностей. Суть банковской услуги заключается в тщательном пересмотре условий соглашения с последующим снижением платёжной нагрузки на клиента и устранением риска образования просроченных задолженностей.

Этапы реструктуризации кредитов:

1. Возникновение серьёзных проблем с выполнением обязательств.

2. Обращение в Сбербанк до возникновения просроченных платежей.

3. Подача заявления и предоставление пакета документов.

4. Рассмотрение заявки банком и принятие предварительного решения.

5. Уведомление клиента о возможности пересмотра условий сделки.

6. Согласование параметров нового договора с учетом потребностей заемщика.

7. Выбор подходящего варианта реструктуризации задолженности.

8. Составление и подписание дополнения к основному договору.

9. Прекращение действия предыдущего соглашения.

Для заключения обновленной сделки заемщику придется посетить ближайший офис Сбербанка. Во избежание очереди рекомендуется записаться на прием к сотруднику кредитного отдела, оставив заявку в системе онлайн-банкинга или осуществив звонок по горячей телефонной линии.

Во время встречи с представителем банка следует обсудить все интересующие вопросы. Прежде чем подписывать какие-либо документы, нужно также внимательно изучить их содержание.

Таким образом, процедура реструктуризации доступна только для дисциплинированных заемщиков, которые непреднамеренно столкнулись с серьезными финансовыми трудностями. Отказ от пересмотра условий исходной сделки может привести к неблагоприятным последствиям для обеих сторон соглашения.

В итоге банки зачастую дают согласие на реструктуризацию, тем самым снижая риск инициирования судебных разбирательств. Если проблемы с погашением займов возникают не по вине клиента, шансы на помощь со стороны Сбербанка ощутимо повышаются.

Источник: https://lazyduralex.ru/finansy-banki-i-kredity-jekonomika-i-nalogi/restrukturizacija-dolga-po-kreditu-v-sberbanke-v-2019-godu/

Законодатель
Добавить комментарий