Нюансы реструктуризации долга в 2019 году

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году — советы и лайфхаки по реструктуризации задолженности

Нюансы реструктуризации долга в 2019 году

Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, крупнейший банк России предлагает специальную программу – реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только решить проблему с погашением, но и сохранить кредитную историю.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты.

Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг.

С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

Условия реструктуризации

Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.

Основания для реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

Основания проведения:

  • потеря работы;
  • снижение доходов;
  • утрата трудоспособности;
  • призыв на службу в армию;
  • декретный отпуск.

Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.

Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

​​Увеличение общего срока кредитования

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Предоставление льготного периода

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.

Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:

  • паспорт гражданина РФ;
  • подтверждающие финансовое состояние;
  • подтверждающие занятость;
  • подтверждающие основание.

Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.

Как реструктуризировать кредит

Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.

Подача заявки и документов

Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.

В режиме онлайн

Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.

В отделении сбербанка

Заявление можно подать и лично. Для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение банка с пакетом документов. Список отделений на карте доступен на сайте Сбербанка по ссылке: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/oib. Такой вариант предпочтительнее. Несмотря на то, что на визит в банк необходимо потратить время, сотрудники на месте помогут заполнить заявление, проверят документы.

Ожидание решения от банка

Заявка рассматривается в течение 10 дней, после чего банк уведомляет заемщика о решении с помощью СМС или письма на электронную почту. О результате можно узнать, обратившись в клиентскую поддержку по телефону.

Подписание договора с банком по реструктуризации кредита

После одобрения заявки подписываются документы, которые вносят изменения в условия кредитного договора. Помимо дополнительных соглашений, обязательно формируется новый график выплат.

Нюансы реструктуризации для физических лиц

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:

  • если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
  • есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
  • должны быть веские основания, подтвержденные документально;
  • банк может отказать без объяснения причин.

Нюансы реструктуризации для юридических лиц

Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

  • могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
  • проводится комплексный анализ бизнеса;
  • часть долга может быть списана;
  • рассматривается возможность погашения кредита акциями.

Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

Плюсы и минусы реструктуризации

Выгоды для заемщика:

  • возможность снижения платежа;
  • отсутствие просрочки, штрафных санкций;
  • кредитная история не портится;
  • возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.

Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.

Что делать если банк отказал в реструктуризации

Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.

Оформление потребительского кредита

При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.

Помощь государства

Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства

Реструктуризация с помощью государства, доступная гражданам РФ:

  • опекунам 2 и более несовершеннолетних;
  • инвалидам;
  • лицам, на иждивении которых находятся инвалиды и студенты в возрасте до 24 лет.

Дополнительно на помощь от государства могут рассчитывать сотрудники государственных организаций и муниципальных органов власти.

Требования к ипотечной жилплощади

Для реструктуризации с помощью государства ипотечное жилье должно соответствовать требованиям:

  • не элитное;
  • единственное;
  • площадь: для однокомнатных, не больше 45 кв. м, для двухкомнатных – 65 кв. м, для трехкомнатных – 85 кв. м.

Алгоритм действий заемщика рассчитывающего на государственную поддержку

Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.

Деньги в долг

Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

Выводы

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – специальная программа, позволяющая избежать просрочки и изменить условия кредитования на соответствующие материальному положению. Программа предназначена для юридических и физических лиц. Отзывы по реструктуризации ипотеки свидетельствуют о гибкости, доступности и простоте ее оформления.

Источник: https://DomClick.info/restrukturizacija-ipoteki-v-sberbanke/

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019: нюансы и преимущества

Нюансы реструктуризации долга в 2019 году

Выдача кредитов, целевых или нет, стала настоящим спасением для граждан, которые сиюминутно нуждаются в получении некоторого объема средств, чтобы совершить дорогостоящую покупку.

Минусом является то, что деньги подлежат возврату, да еще и с процентами в установленные договором сроки и на конкретных условиях, в противном случае нарушителю обязательства грозят санкции, вплоть до судебного разбирательства.

Вместе с тем отсутствие возможности в конкретный момент обслуживать кредит, чаще всего это ипотека, не значит, что нет выхода. Решить вопрос можно несколькими путями, например, реструктуризацией или рефинансированием. Первый вариант, как правило, приемлемее для клиентов. Поэтому важно понимать, как осуществляется реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 и что о ней должен знать должник.

Что такое реструктуризация ипотеки и как ее получить

Реструктуризация – есть не что иное, как одна из специфических услуг банка, которая преследует цель поспособствовать исполнению клиентам денежного обязательства перед кредитором, т. е. возврату кредита, начисленных процентов без просрочек по потребительскому, но чаще по ипотечному займам.

Если обе стороны достигли договоренностей и запустили процесс реструктуризации, то общая ситуация следующая:

  1. Должник обоснованно рассчитывает на сокращение размера ежемесячного взноса. Это способствует снижению финансового давления на благосостояние клиента и повышает вероятность возврата средств без проволочек и прочих трудностей. Не исключается применение иных мер, таких как кредитные каникулы, при которых тело долга некоторое время не погашается, а лишь проценты. Такие меры ограничены во времени (чаще всего от месяца до полугода).
  2. Все договоренности юридически обрамляются посредством подписания пролонгации договора. Это требует пересмотра графика выплат, при утверждении нового учитываются пожелания клиента по возможности. Итогом получается тот же кредитный договор с увеличенным сроком действия на пару-тройку лет, при которых клиент будет своевременно вносить платежи. Такой механизм очень актуален для работников, занятых в сезонных предприятиях, ведь их зарплата выплачивается на протяжении всего года неравными долями.
  3. Снижается общая процентная ставка.
  4. Вносятся коррективы в периоды платежей, к примеру, с месячного на квартальный. При этом итоговая сумма к выплате также становится меньше. При более низкой ставке долг будет закрыт быстрее.
  5. Не исключается и переоформление договора с изменением используемой в нем расчетной денежной единицы. Таковое актуально для ситуаций, когда экономический фон подвержен колебаниям, а курс национальной валюты на бирже нестабилен.

Реструктуризация ипотечного кредита позволяет должнику облегчить процесс выплаты долга

Клиентам, не исключающим необходимость реструктуризации по имеющейся ипотеке, стоит знать, что предупредить банк об отсутствии возможности своевременно внести плату по графику требуется до просрочки. В противном случае лицо ожидают штрафные санкции в виде пени и т. д.

Рассчитывать на отмену последних не стоит, хотя таковое иногда происходит, особенно если в итоге банк одобрил заявку на реструктуризацию. Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанком осуществляется несколькими альтернативными путями.

Конкретный определяют стороны по согласованию.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Вертикаль власти не остается в стороне от проблем людей с жилищными вопросами и ипотекой, а также возникающим задолженностям по ним. Так, на федеральном уровне правительственным постановлением №373 от 07.12.2015 предусмотрен механизм помощи оформления реструктуризации кредита некоторым категориям должников:

  • Многодетным семьям, в которых воспитываются несовершеннолетние.
  • Опекунам или родителям, на попечении которых ребенок с инвалидностью.
  • Гражданам с ограниченными возможностями.
  • Участникам войн, ветеранам боевых действий.

Реализуется такая помощь через специально открытое агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК).

Когда лицо обращается в данную структуру Сбербанк, будучи кредитором, передает все его обязательства сотруднику, ответственному в вопросах задолженности, из агентства.

Фактически, если все в порядке и соответствует требования постановления правительства и прочим нормам, регламентирующим работу АИЖК, то должник станет выплачивать остаток ипотеки государству, а не Сбербанку.

Однако если и после таких манипуляций будут допущены нарушения сроков возврата средств, держателем обязательства вновь станет Сбербанк, который будет применять последовательно соответствующие санкции в соответствии с кредитным договором: начисление пени, судебное разбирательство и изъятие залоговой недвижимости.

Некоторые лица могут рассчитывать на помощь государства в вопросе кредитования

Кроме того, в данной КФО действует и дополнительна программа реструктуризации от государства, условия которой следующие:

  • Падение доходов не меньше чем на треть.
  • Рост платежа по займу минимум на 30% и более. Это характерно для кредитов, оформленных в иностранной валюте при скачке курса.
  • Взнос по ипотеке съедает практически весь бюджет семьи, остаток от которого не дотягивает до 2 прожиточных минимальных уровней.
  • С момента открытия кредитования прошел год и более.
  • В период выплат не допускались просрочки и задолженность.

Основное правило, как и практически во всех банках, получение положительного результата по рассмотрению заявки на реструктуризацию от Сбербанка завязано на добросовестном исполнении обязательств. Формы ее могут быть разными. В их числе:

  • Денежное пособие, которое составляет 10% кредитного остатка, в пределах 600 000 рублей.
  • Урезание ежемесячного платежа до половины продолжительностью до 18 месяцев. Это возможно через пролонгацию ипотечного договора или уменьшение процента.

В идеале возможна реструктуризация Сбербанком ипотеки на меньший процент. Снижение ставки осуществляется на несколько пунктов до 9,5-10%.

Требования к жилплощади, оформленной в ипотеку

Несмотря на лояльность и демократичность, банком выдвигаются условия к жилплощади, купленной на ипотечные средства и являющейся залогом:

  • Жилые метры должны быть отремонтированы и годны к проживанию.
  • Не допускается перепланировка и иные манипуляции, которые приводят к изменению стоимости объекта в сторону понижения. Сделать это можно только с согласованием и оформлением в установленном порядке.
  • Метраж должен вписываться в установленный рамки: 45 квадратов для однушки, 65 – для двушки и 85 – для трешки. Это не касается семей со статусом «многодетная».
  • Цена за метр квадратный не должна быть больше, чем у 60% жилья в данном регионе. Фактически недвижимость не должна быть элитной.
  • У должника нет другого жилья в собственности (исключением является долевое владение).

Для проведения реструктуризации Сбербанк выдвигает некоторые требования к жилищу

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2019 году возможна, если оно предоставит следующие документы:

  • свой российский паспорт;
  • личное заявление, удостоверенное подписью;
  • заполненный бланк анкеты;
  • официальное подтверждение наличия финансовых трудностей, которые являются непосредственным препятствием для выполнения своих обязательств по ипотеке перед банком;
  • свидетельство о праве собственности объектом залога;
  • выписку из домовой книги;
  • непосредственно договор ипотечного кредитования с квитанциями о внесенных суммах в счет погашения;
  • прочие бумаги, которые попросит Сбербанк на свое усмотрение.

Если сразу же будет предоставлен весь требуемый пакет, комиссия организации быстрее примет заявку к рассмотрению и с большей вероятностью вынесет положительное решение. А это дает несколько альтернатив:

  • кредитные каникулы;
  • списание полное или частичное штрафов за просрочку;
  • пролонгацию срока действия договора с одновременным сокращением размеров регулярных взносов;
  • пересмотр графика выплат и перерасчет всей суммы;
  • конвертацию валютной ипотеки в рублевую.

Инициация процедуры требует подачи пака определенных документов

Решение по каждому случаю принимается в индивидуальном порядке, разбираются особенности ситуации. Если решение принимается отказное, причину его сообщать банк не обязан. Вместе с тем у клиента всегда есть возможность оспорить такое решение в рамках судопроизводства. Все детали можно узнать как онлайн на сайте, так и по телефону у оператора банка.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Основная цель ипотечной реструктуризации – сохранить жилой объект в собственности клиента и сохранить привычный образ жизни.

Фактически такая процедура дает резерв для урегулирования финансовых трудностей, сохранения своего кредитного рейтинга или даже его повышение, сокращает трату на обслуживание кредита как минимум в краткосрочной перспективе, пусть и ценой увеличения стоимости займа в целом за счет растяжения срока и необходимости уплаты процентов больше времени.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

Если не вдаваться в детали, то может показаться, что недостатков у процедуры нет, хотя это не так:

  • Тело долга остается неизменным. Клиенту лишь делают рассрочку платежа или его отсрочивают на какое-то время. За счет пролонгации – удлинения срока кредитования возникает переплата в виде процентов. Чем на дольше растянут договор, тем она больше и иногда эта сумма очень внушительная.
  • Применение каникул может расслабить клиента, который, не в полной мере осознавая серьезность ситуации, будет предпринимать нужные действия улучшения своего достатка. Это может привести к усугублению ситуации по окончании каникул.

Когда проблемы не разрешились, можно попытаться осуществит реструктуризацию ипотеки 2019 с помощью государства в Сбербанке. Но такой способ доступен не всем. Чтобы претендовать на господдержку, требуется соответствовать определенным критериям.

Рассматривая предложение о реструктуризации, следует оценивать положительные и отрицательные стороны

Что делать при отказе

Неудовлетворительное решение по отправленной заявке не означает, что это тупик и нет выхода. У лица в запасе есть несколько альтернатив. Выбор в пользу одной из которых зависит от приоритетов. Так можно:

  • Рефинансировать заем в другом КФО – взять новую суду (целевую или потребительскую, не имеет значения) и не исключено, что условия там будут лучше.
  • Устранить основания отказа, если таковые стали известны, и повторно обратиться.
  • Обратиться за финансовой поддержкой к родным и близким, если есть у кого просить.
  • Обжаловать решение в суде, если причины необходимости реструктуризации действительно веские и их можно подтвердить (рождение детей, сокращение и т. д.). Этот вариант требует времени и также финансов (пошлина, услуги юриста и т. д.), кроме того, все время до вынесения решения будут начисляться пени, и нет гарантий, что суд займет сторону клиента.
  • Распрощаться с ипотечной недвижимостью. По согласованию с банком выставить ее на продажу и вырученные средства потратить на расчет по долгу, а остаток достается клиенту.

Узнать о рефинансировании ипотеки можно из видео:

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/juridicheskie-sovety-ot-jeksperta/restryktyrizaciia-ipoteki-v-sberbanke-2019-nuansy-i-preimyshestva.html

Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2019: условия

Нюансы реструктуризации долга в 2019 году

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита.

Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы».

Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда.  Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях.

Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов.

Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию. 

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей.

Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке.

К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена.

Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику.

В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Источник: https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/restrukturizatsiya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html

Реструктуризация долга в 2019 году – что это такое, по ЖКХ, по кредиту

Нюансы реструктуризации долга в 2019 году

Несмотря на постепенное восстановление российской экономики многие граждане успели накопить огромное число долгов.

Иногда их обслуживание в соответствии с условиями действующих договоров становится невозможным совсем или крайне затруднено.

В этом случае можно попробовать решить вопрос с помощью процесса реструктуризации долга, позволяющего рассчитаться с ним по удобному графику.

Что это такое

Реструктуризация — это процедура, которая позволяет изменить установленные первоначальным договором условия.

Она проводится в ситуациях, когда возникли финансовые сложности и выплата долга по условиям первоначального договора становится невозможной или затруднительной.

Основная задача этой процедуры — уменьшение ежемесячной долговой нагрузки на человека, чтобы он вновь мог вернуться в нормальный график платежей.

Наиболее часто под ней понимают изменение условий кредитного договора с банком, с помощью которого у заемщика появляется возможность вернуться в график платежей или не допустить просрочек по кредиту.

Однако к этой процедуре могут прибегать и в других ситуациях, например, она достаточно широко применяется компаниями, оказывающими коммунальные услуги.

Замечание. Отдельного внимания заслуживает реструктуризация в рамках процедуры банкротства.

Она проводится по всем долгам гражданина одновременно и позволяет ему погасить задолженность и сохранить свое имущество полностью.

Правовая база

Российским законодательством предусмотрена только реструктуризация долга гражданина при банкротстве в соответствии с нормами ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Гражданский кодекс предусматривает достаточное число инструментов для проведения процедуры и в других случаях.

На практике проводится по самым разным видам долгов, а нормы ГК дают возможность найти подходящие варианты, которые устроят всех.

Замечание. Все договоренности по поводу выплаты долга в рамках реструктуризации должны фиксироваться на бумаге.

Иногда банк или другой кредитор пытается на словах уговорить должника, обещая вполне терпимые условия реструктуризации долга, а на деле после выполнения клиентом своей части договоренностей уходит в отказ совсем или выставляет совершенно иные условия.

Только оформленное на бумаге соглашение позволит должнику защитить свои права и интересы в данной ситуации.

При каких условиях возможно провести

Проведение добровольной реструктуризации законом не ограничивается наличием каких-либо конкретных условий.

Но кредитор обычно хочет получить возврат своих средств своевременно в соответствии с первоначальным договором и пойдет на это только при наличии у должника действительно веских причин для ее проведения.

Рассмотрим, в каких случаях наиболее часто проводится реструктуризация:

 Рождение детейСам по себе это не негативный фактор, но финансовое состояние у человека из-за этого может существенно измениться
 Тяжелая болезнь должникаЕсли должник не мог длительное время работать по состоянию здоровья или вовсе стал нетрудоспособным, то реструктуризация долга возможна 
 Потеря работыОна будет достаточной причиной только при условии, если должник потерял работу не по своей вине. Если же он сам уволился или перешел на менее оплачиваемую должность, то это не будет основанием для проведения реструктуризации 
 Смерть должникаНаследники получают не только собственность умершего человека, но и его долги. Они могут оказаться не готовы к их быстрому погашению. В этой ситуации реструктуризация долга будет разумным выходом

Возможны и другие ситуации, когда должник и кредитор смогут договориться о реструктуризации долга. Главное, начать переговоры как можно раньше.

В какой срок

Если процедура проводится в рамках банкротства гражданина, то ее максимальный срок не может превышать 3 лет, если план был утвержден собранием кредиторов.

При утверждении плана непосредственно судом в рамках процедуры банкротства максимальный срок составит всего 2 года. За это время гражданин должен рассчитаться самостоятельно со своими долгами.

Совсем иная ситуация при реструктуризации по соглашению сторон. В этом случае все будет зависеть от того, к какому соглашению придут должник и кредитор.

Они могут договориться провести ее за несколько месяцев или за 10 лет — это их полное право.

Но обычно только банки могут позволить себе пойти на действительно большой срок процедуры. Остальные кредиторы предпочитают решать вопрос в пределах 1-3 лет.

В чем преимущества

Благодаря процедуре реструктуризации кредитор получает возможность вернуть долг, пусть и в течение определенного времени.

Хотя это не самый оптимальный вариант, но все же лучше, чем совсем ничего. Банки даже умудряются зарабатывать на реструктуризации, например, если размер ежемесячного платежа по кредиту уменьшается за счет увеличения срока ссуды, то доход финансовой организации будет выше.

Для граждан процедура обладает также достаточно большим количеством преимуществ.

При проведении ее в добровольном порядке она позволяет избежать судебных разбирательств, расходов времени и денег, связанных с ними.

Гражданин, благодаря ей, сохраняет свою кредитную историю (если она связана с кредитом), право на льготы (по долгам ЖКХ) и т. д.

Фактически, гасит долг, который для него оказался существенным в разумные и удобные для себя сроки без лишней финансовой нагрузки.

При проведении реструктуризации часто должнику удается добиться также полной или частичной отмены штрафных санкций.

Основные разновидности

Применяться при реструктуризации могут различные процедуры. Кредитору и должнику предстоит договориться о наиболее удобном выходе из проблемной ситуации. Зависит схема проведения и от вида долга.

Так, по долгам ЖКХ обычно списывают штрафы, пени и должник получает возможность выплатить задолженность за определенный период времени (3, 6, 12 месяцев и т. д.).

Гораздо больше возможных процедур будет при проведении реструктуризации по банковскому кредиту:

 Смена валютыЕсли клиент брал в долг средства в иностранной валюте, когда курс ее был относительно низок, то и платеж его в рублях был существенно меньше, чем при взлете курса. По договоренности с кредитором долг могут перевести в рубли по курсу на определенную дату. Проводится такая процедура очень редко 
 Увлечение срокаПри увеличении срока кредита у заемщика сумма ежемесячного платежа уменьшится даже при условии сохранения прежней ставки. Заемщик, конечно, в сумме переплатит больше, но зато не допустит дефолта по обязательствам
 Предоставление кредитных каникулКлиенту предоставляется отсрочка по уплате основного долга и иногда процентов на определенное время, например, на 3 месяца. Это отличный вариант не испортить кредитную историю, например, из-за потери работы 
 Списание штрафов и пенейЕсли клиент уже ушел в просрочку, то при его согласии вернуться в график банк может списать часть уже начисленных штрафных санкций

Иногда могут и комбинировать различные процедуры в рамках проведения реструктуризации.

Например, списание штрафов могут объединить с увеличением срока.

Стороны могут договориться о таком виде реструктуризации, как снижение процентной ставки. Но это делается в исключительных случаях.

: процесс проведения данной процедуры

Заявление о реструктуризации долга

Составляется заявление на реструктуризацию долга в свободной письменной форме. Законодательство не устанавливает строгих форм для обращения с подобными просьбами.

Должнику следует направить его кредитору. Именно это и будет началом процедуры.

Без желания всех участников сделки провести реструктуризацию можно только по решению суда в рамках процедуры банкротства.

Кредитор может и не удовлетворить просьбу должника о проведении реструктуризации. Ведь это его право, а не обязанность.

По кредиту

Один из самых частых видов реструктуризации — изменение первоначальных условий кредитного договора.

Должнику надлежит направить заявление в банк о реструктуризации долга. В некоторых кредитных организациях, например, Сбербанке для подобных заявлений предусмотрены специальные бланки. Образец заявления можно скачать здесь.

В последнем случае следует использовать именно их. К заявлению должны обязательно прилагаться документы, подтверждающие наличие оснований для ее проведения.

По ЖКХ

Долги по ЖКХ могут быть реструктуризированы в определенных ситуациях, например, если они накопились из-за болезни гражданина.

Для проведения процедуры нужно обратиться с письменным заявлением и подтверждающими документами в управляющую компанию.

Ее руководство должно будет принять решение о возможности подобных действий. Если ответ на просьбу будет положительным, то все условия следует зафиксировать в соглашении о реструктуризации, образец которого можно скачать здесь.

Требования к оформлению

Составляется заявление в простой письменной форме и особенных требований к его оформлению в законодательстве не установлено.

Достаточно соблюдать общие правила официальной переписки и поставить в конце документа обязательно подпись.

Но в заявлении о реструктуризации должно обязательно содержаться указание на причины ее проведения с приложением подтверждающих документов, а также желаемый способ реструктуризации (отсрочка/рассрочка по уплате долга, списание штрафов и т.д.).

Процедура реструктуризации может помочь человеку, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, выбраться из долговой ямы и сохранить свое доброе имя.

Но нужно уделить внимание всем деталям и нюансам, а любые договоренности фиксировать на бумаге.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://yurday.ru/restrukturizacija-dolga/

Законодатель
Добавить комментарий