Нюансы рефинансирования долга в 2019 году

Рефинансирование кредитов в 2019 году

Нюансы рефинансирования долга в 2019 году

В 2019 году в условиях снижения ставок по кредитам популярность набирают программы рефинансирования. Такие услуги сейчас предлагают практически все крупные кредитные организации. Что же скрывается под этим сложным финансовым термином и как оформить?

Рефинансирование банковских кредитов – это фактически перекредитование, то есть получение нового займа для погашения действующих на более выгодных условиях.

Зачем рефинансировать кредиты?

Воспользовавшись данной услугой, вы сможете:

  • Снизить процентную ставку.
  • Уменьшить ежемесячные платежи, увеличив при этом срок выплат.
  • Объединить несколько кредитов в один с удобным графиком погашения.
  • Освободить залог для реализации или других целей.
  • Освободить поручителей от обязательств.
  • Взять остаток средств наличными на собственные нужды.

Если вы брали ссуды под значительно более высокие проценты, чем действуют сейчас на рынке, если у вас несколько кредитов в разных банках с неудобными графиками платежей, если вы хотите реализовать имущество, находящееся в залоге, либо избавиться от поручителей, рефинансирование – это то, что вам нужно.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансировать можно практически все виды кредитов: и классические потребительские (с залогом и без), и автокредиты, и ипотеку, и даже кредитные карты. При этом необходимо выполнить общие требования.

  • Такие кредиты не могут быть новыми. По каждому из них должны быть произведены несколько платежей (как правило, не менее шести).
  • Все платежи по данным ссудам были осуществлены в срок. Текущие задолженности отсутствуют.
  • Кредиты ранее не подвергались реструктуризации или рефинансированию (немногие банки допускают повторное рефинансирование).
  • Предусмотрено досрочное расторжение без штрафных санкций.
  • До окончания срока действия осталось не менее трех (в некоторых случаях шести) месяцев.

Требования к заемщикам и документам

Требования к заемщикам фактически не отличаются от стандартных требований при выдаче потребительского кредита. Заемщик должен подходить под возрастные ограничения, иметь регистрацию в регионе присутствия банка, иметь официальную занятость и определенный стаж на последнем месте работы, быть платежеспособным.

Важную роль играет хорошая кредитная история заемщика.

Что касается перечня необходимых документов, то к стандартным требованиям (паспорт, подтверждение занятости и дохода) добавляются документы из банка — первичного кредитора:

  • справка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту,
  • копия кредитного договора,
  • платежные реквизиты.

Процедура рефинансирования

Порядок действий при рефинансировании кредитов, не обремененных залогом, состоит из нескольких несложных этапов.

  1. Убедитесь, что действующий кредитный договор предусматривает возможность досрочного погашения без штрафных санкций. Иначе все последующие шаги будут напрасными.
  2. Рассмотрите разные программы рефинансирования и выберите выгодное предложение с помощью сервиса Бробанк.ру.
  3. Заполните онлайн-заявку на сайте и дождитесь ответа банка.
  4. В случае положительного ответа подготовьте необходимый пакет документов, включая документы от первого кредитора.
  5. С полным комплектом документов приходите в отделение банка и оформляйте новый кредитный договор.
  6. Посетите первичного кредитора и напишите заявление на досрочное погашение. Деньги будут перечислены новым банком безналичным путем.
  7. Некоторые кредитные организации требуют предоставить подтверждение, что первоначальная ссуда полностью погашена.
  8. Начинайте выплачивать новый кредит на более выгодных условиях.

Если вы рефинансируете обеспеченный кредит, процедура усложняется необходимостью перерегистрации залога. На время пока залог еще числится за первым банком, вам установят повышенный процент. Это наиболее характерно для ипотеки. В остальных случаях банки стараются не связываться с залогами и предлагают заменить такие кредиты на обычные потребительские.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Рефинансирование ипотеки особенно актуально в условиях значительного снижения ставок. Весьма выгодны такие программы тем, кто брал кредиты в иностранной валюте, а новую ссуду хочет перевести в рубли.

Требования к заемщикам и документам предъявляются такие же, как и при первичном получении ипотечного кредита. Особое внимание кредитных организаций обращено на объект залога, то есть недвижимость. Здесь многие устанавливают гласные и негласные ограничения. Неохотно берутся за рефинансирование в следующих случаях.

  • Ипотека получена на приобретение частного дома или земельного участка.
  • При покупке недвижимости использовался материнский капитал, в квартире прописаны несовершеннолетние дети.
  • За время, прошедшее с момента получения кредита, рыночная стоимость объекта недвижимости существенно снизилась.

Прежде чем принять решение о рефинансировании ипотеки, необходимо убедиться в его экономической целесообразности. Дело в том, что данная процедура предусматривает дополнительные расходы, связанные с объектом залога. Не все заемщики принимают в расчет, что затраты на нотариальное оформление договора, оценку залога и страхование недвижимости придется нести повторно.

Помимо этого, надо потратить немало времени и сил на получение всех необходимых справок и документов. Поэтому выбранная программа рефинансирования должна быть по-настоящему выгодной для заемщика.

Лучшие программы рефинансирования в 2019 на Бробанк

Бробанк.ру подготовил для вас самые выгодные предложения по рефинансированию в 2019 году.

Альфа-Банк

Макс. сумма:3 000 000Р
Ставка:От 9.99%
Срок кредита:До 7 лет
Мин. сумма:50 000 руб.

Альфа-Банк предоставляет возможность объединить до 5 кредитов на общую сумму до 4 млн. рублей под минимальную ставку 11,99%.

Рефинансировать возможно все виды банковских займов, включая ипотеку, автокредиты и кредитные карты.

Для участия в программе необходимо обладать положительной кредитной историей.

Банк имеет обширную сеть отделений и банкоматов по всей стране. Погашение также возможно посредством мобильных и интернет-приложений Альфа-Банка.

Промсвязьбанк

Макс. сумма:3 000 000Р
Ставка:От 9.9%
Срок кредита:До 7 лет
Мин. сумма:50 000 руб.

Промсвязьбанк предлагает одну из самых выгодных процентных ставок – от 9,9%. При оформлении через интернет-банк она снизится еще на 0,5%. Максимально возможная сумма – 3 млн. рублей.

Целевыми клиентами данной организации являются работники госпредприятий и военнослужащие.

Росбанк

Макс. сумма:3 000 000Р
Ставка:От 10.99%
Срок кредита:До 7 лет
Мин. сумма:100 000 руб.

Росбанк рефинансирует кредиты на сумму до 3 млн. рублей по ставке от 13,5%. Для оформления ссуды потребуется минимальное количество документов.

Банк лоялен к клиентам, не имеющим возможность официально подтвердить свой доход.

УРАЛСИБ

Макс. сумма:2 000 000Р
Ставка:11.9%
Срок кредита:До 7 лет
Мин. сумма:35 000 руб.

Неограниченное количество кредитов на сумму до 2 млн. рублей можно рефинансировать в банке УРАЛСИБ. Ставка при этом будет зафиксирована: 11,4% при условии страхования или 14,5% при отказе от страховки.

При кредитовании на сумму до 250 тыс. рублей подтверждение дохода не требуется.

Интерпромбанк

Макс. сумма:1 100 000Р
Ставка:От 11%
Срок кредита:До 7 лет
Мин. сумма:45 000 руб.

Для жителей Москвы и Московской области действует выгодная программа от Интерпромбанка. По ставке от 11% годовых можно объединить любое количество кредитов на сумму до 1 100 000 рублей.

После предоставления справки о погашении задолженности процент снизится еще на один пункт.

Интерпромбанк лоялен к пенсионерам, в программе могут принять участие заемщики до 75 лет.

УБРиР

Макс. сумма:1 000 000Р
Ставка:От 13%
Срок кредита:До 7 лет
Мин. сумма:30 000 руб.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает рефинансировать кредиты до 1 млн. рублей по ставке от 13%. Заявка рассматривается в кратчайшие сроки.

Из документов понадобятся только паспорт и справка о доходах.

Подробнее ознакомиться с условиями рефинансирования этих и других кредитных организаций вы сможете на сайте Brobank.

Источник: https://brobank.ru/refinansirovanie-kreditov-2019/

Лучшие предложения банков по рефинансированию в 2019 году

Нюансы рефинансирования долга в 2019 году

Рефинансирование займов становится всё более популярным. Возникают новые программы, кредиторы соперничают друг с другом.

Для них любой клиент, изъявивший желание перекредитоваться, представляет интерес.

Ведь это платёжеспособное лицо, добросовестно выполняющее обязательства перед первичным кредитором, а значит, риск его кредитования невысок. Банки для рефинансирования кредитов в 2019 году предлагают разные условия, разобраться в которых бывает непросто.

Зачем рефинансировать займы?

Прибегнув к подобной услуге, можно добиться:

  1. понижения процента;
  2. снижения ежемесячных выплат, увеличив при этом время оплаты;
  3. объединения нескольких займов в единый с удобным графиком гашения;
  4. освобождения залога для реализации или иных задач;
  5. освобождение поручителей от обязательств;
  6. получения остатка денег наличными на собственные нужды.

Если брали займ под существенно большие проценты, чем действующие на рынке на данный момент, несколько займов в различных банковских учреждениях с неудобными графиками оплаты, желаете реализовать заложенное имущество, либо исключить поручителей, рефинансирование – наилучшее решение.

Предлагаем рассмотреть популярные программы и узнать подробней актуальные ставки по программам рефинансирования в банках в 2019 году.

Какие кредиты возможно рефинансировать?

Лучшие предложения рефинансирования в 2019 году предлагают перекредитовать почти любые типы кредитов: стандартные потребительские (в т.ч. с залогом), ипотеку, автокредиты, кредитные карточки. При этом нужно выполнять общие условия:

  • Подобные кредиты не могут являться новыми. По каждому из них должно быть осуществлено несколько платежей (обычно не меньше 6).
  • Все платежи по таким займам производились в срок. Текущие долговые суммы отсутствуют.
  • Кредиты ранее не были подвержены рефинансированию либо реструктуризации (немногие банки дают возможность проводить вторичное рефинансирование).
  • Возможность расторгнуть займ в досрочном порядке без наложения штрафов.
  • До окончания периода действия осталось не менее 3 (иногда 6) мес.

Требования к заёмщикам практически не имеют отличий от стандартных при выдаче потребительского кредита. Лицо должно подойти под возрастные рамки, зарегистрировано в районе нахождения банка, быть официально трудоустроено, иметь конкретный стаж на последнем месте, обладать платёжеспособностью.

Важную роль отводится и хорошей кредитной истории гражданина.

Что касается списка требуемой документации, то к обычным требованиям (паспорт, подтверждение дохода и трудоустройства) прибавляются документы из банка — первичного кредитора:

  • Справка об остатке долга по рефинансируемому займу.
  • Копия кредитного соглашения.
  • Платёжные реквизиты.

Альфа Банк

Оформить рефинансирование кредита в Альфа банке

Данное финансовое учреждение занимается рефинансированием заёмных денег иных банков совместно с собственными кредитами.

Есть возможность объединять до 5 займов. Лучшие условия по соглашению действуют для зарплатных клиентов:

  • минимальная ставка по займу — 11,99%;
  • срок действия соглашения — от 1 до 7 лет;
  • размер займа — от 50 тыс. до 3 млн руб.;
  • валюта — исключительно рублёвая.

Возможный заёмщик должен отвечать определённым условиям:

  1. Гражданство — Россия.
  2. Возраст — не младше 21 г.
  3. Стационарный и мобильный телефонный номер.
  4. Место проживания, постоянной регистрации и работы — город, где имеется отдел Альфа-Банка.
  5. Размер постоянного дохода — от 10 тыс. руб.
  6. Продолжительность стажа — от 3 мес. на нынешнем месте работы.

Методы погашения:

  • Интернет-банк «Альфа — Клик».
  • Смартфонное приложение «Альфа – Мобайл».
  • Банкоматы данной финансовой организации и её партнёров.
  • Через бухгалтерию на своей работе.

Займ очень удобно обслуживать, ведь уточнять сумму платежа и досрочно гасить возможно полностью дистанционно. Любому пользователю оперативно смогут помочь специалисты телефонного центра «Альфа – Консультант» в режиме 24/7.

Обязаны ли банки проводить рефинансирование собственных кредитов?

Может ли банковское учреждение отказать в рефинансировании своих кредитов? Банк может отказать в рефинансировании, и заёмщик бессилен перед этим.

Более того, многие финансовые организации неохотно предоставляют подобную услугу клиентам. Этот процесс приводит к изменениям по изначальным условиям кредитования и внесению поправок в соглашение.

Что может способствовать понижению платёжной способности и статуса пользователя. Банки должны держать деньги под рефинансирование собственных займов, а это увеличивает финансовую нагрузку на компанию.

Если кредитор соглашается, вносятся изменения в текущее соглашение по займу. Таким образом искать новых поручителей и добавочной оценки залога не требуется.

Банк может отказать заёмщику, не объясняя причин. В этой ситуации лучше выяснить, какие организации занимаются рефинансированием кредитов прочих банков.

На какие нюансы необходимо обращать внимание при оформлении соглашения?

Даже самое привлекательное предложение рефинансирования кредитов в 2019 году не исключает скрытых комиссионных вознаграждений и иных ловушек.

Необходимо особенно детально изучать все документы перед тем, как поставить на них свою подпись, чтобы не «попасть в капкан».

Крайне важно понимать метод начисления процентов: или с начала даты получения лицом денег, или с даты подписания соглашения.

В договоре должна указываться эффективная ставка. Также лучше познакомиться с видом графика гашения (возможны аннуитетные и дифференцированные платежи). Соглашение должно включать методы гашения займа до срока. По закону банковским организациям запрещается использовать штрафы при досрочном погашении кредита.

Если пользователем задерживаются платежи или он пропадает из поля зрения, банк имеет право штрафовать, вводить санкции и осуществлять списание со счёта, который открыт лицом в этом финансовом учреждении, если данный пункт обозначен в соглашении.

Многие кредитные договора включают положение о праве кредитора взимания имущества заёмщика, если он не исполнит свои обязательства. Важно максимально внимательно прочитывать соглашение перед тем, как его подписать.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://bankiweb.ru/kredit/refinansirovanie-v-2019/

Выгодно ли и есть ли смысл рефинансировать кредит в 2019 году

Нюансы рефинансирования долга в 2019 году

Услуга по рефинансированию потребительских кредитов начала набирать популярность в конце 2016 – начале 2017 гг. Спровоцировано это было стремительным снижением процентных ставок по займам наличными, оформленным в банке. В тот момент фактически не стоял вопрос о выгодности подобных предложений.

Они были актуальными не только для корректировки параметров долгового обязательства, например, срока, суммы ежемесячных платежей и т.д., но и безоговорочно уменьшали итоговую переплату. На текущий момент все не так однозначно. Ведь ставки по займам наличными уже продолжительное время находятся приблизительно на одном уровне.

Поэтому ответ на вопрос – стоит ли рефинансировать кредит, может оказаться и негативным.

Выгодно ли рефинансировать кредит в 2019 году – финансовый расчет

Максимально точно определить выгоду в денежном эквиваленте по долговым обязательствам можно за счет применения такого параметра, как полная стоимость кредита (ПСК). Он наиболее корректно отображает ориентировочную итоговую переплату.

Включая не только комиссию за пользование заемными средствами, но и другие обязательные услуги, которые оплачиваются за счет заемщика. Среднерыночные уровни ПСК Центробанк публикует ежеквартально.

Именно с помощью этих данных и удастся максимально точно определить – есть ли смысл в рефинансировании в 2019 году, если рассматривать финансовую сторону вопроса.

Входные данные

Для получения итогового ответа будут взяты три разных периода перекредитования одного и того же займа. Все другие параметры, за исключением процентной ставки, которая действовала на момент оформления долгового обязательства, остаются неизменными.

  • Сумма кредита – 180 000 рублей;
  • Срок договора займа – 5 лет;
  • Форма погашения – аннуитетная;
  • Дополнительные услуги (ежемесячные комиссии, страховки и т.д.) – отсутствуют;
  • Срок действия первого долгового обязательства до рефинансирования – 36 месяцев (остаток – 2 года);
  • Срок действия второго долгового обязательства до рефинансирования – 24 месяцев (остаток – 3 года);
  • Срок действия третьего долгового обязательства до рефинансирования – 6 месяцев (остаток – 4,5 года);
  • Дата перекредитования – II квартал 2019 года.
  • ПСК после рефинансирования – 18,2% годовых;
  • Изначальная ПСК по первому займу – 22,5% годовых;
  • Изначальная ПСК по второму займу – 20,4% годовых;
  • Изначальная ПСК по третьему займу – 18,2% годовых;
  • Рефинансирование применяется на срок, соответствующий остатку периода действия долгового обязательства.

Расчет – уменьшиться ли переплата после рефинансирования кредита

Для удобства восприятия цифр все данные будут размещены в таблице ниже. Естественно, с разделением на все рассматриваемые варианты перекредитования.

* расчет является ориентировочным.

Если рассматривать детальней полученный итог, то наиболее выгодным рефинансирование будет с достаточно продолжительным периодом выплаты кредита, но недостригшим экватора изначального срока долгового обязательства. Так, даже с учетом, что по первому долгу действовала гораздо большая процентная ставка, второй перекредитовать оказалось выгодней.

Что касается третьего займа, то разница итоговой переплаты фактически находится в пределах погрешности расчета. Уровни ПСК, как при изначальном заключении договора, так и после рефинансирования – идентичны. В то же время стоит учитывать, что некоторые банки по своим профильным программам в процессе рассмотрения заявки принимают во внимание действующую ставку. Снижая ее минимум на 1 п.п.

То есть все примеры подтверждают одно – в любом случае необходим индивидуальный расчет. Учитывая остаток долга, срок действия договора, тип выплаты займа, уровень действующей ставки, предлагаемый новым кредитором и т.д.

Хотя, рефинансирование в большинстве случаев, как минимум в 2019 году, является экономически выгодной процедурой для подавляющего большинства заемщиков. Ведь многие оформляли долговое обязательство более года тому назад.

Когда смысл рефинансировать кредит есть безоговорочно

Фактически такой случай один – сокращение дохода или увеличение расходов заемщика.

Например, при рождении ребенка, когда требуются дополнительные свободные средства, продолжительной болезни, смены места работы с меньшей заработной платой и т.п.

В данном случае выгода рефинансирования будет рассматриваться не со стороны сокращения итоговой переплаты, а необходимости уменьшения долговой нагрузки.

Для наглядности стоит привести пример. Заем был оформлен на сумму 250 000 рублей два года назад. Срок договора составлял 4 года. Ставка – 20% годовых. Сумма платежа находилась в районе 7608 рублей. После рождения ребенка у заемщика возникла потребность в сокращении долговой нагрузки на общий семейный бюджет.

Принято решение рефинансировать остаток долга, который составит 149 474 рубля, на более продолжительный период – 5 лет. Ставка при этом, для большей наглядности, остается той же.

Платеж в таком случае становится 3967 рублей. Итого удается освободить ежемесячно 3641 рубль. То есть уменьшить ежемесячные расходы на обслуживание долга почти в половину.

Естественно, жертвуя итоговой переплатой, которая все же увеличиться после рефинансирования.

Таким образом есть возможность не только уменьшить давление на бюджет, но и избежать просрочки. Причем здесь стоит учитывать, что в случае возникновения фактов нарушения графика платежей итоговая переплата все равно увеличится. За счет неустойки.

Плюс, будет испорчена кредитная история. Хотя, необходимо отметить – проблему с полной утратой заработка перекредитование не решает. Пусть и меньшие, но платежи все равно надо вносить своевременно. В таком случае стоит рассматривать реструктуризацию.

Итог

Рефинансирование в большинстве случаев, действительно, является выгодной процедурой. Правда, предварительно стоит учитывать все детали ситуации, чтобы оценить – стоит ли оформлять сделку.

Ведь важны не только параметры самого долгового обязательства, которое планируется перекредитовывать, например, остаток долга, срок вновь заключаемого договора, разницу в процентных ставках, отличия по дополнительных расходам на обслуживание и т.д. Важно определить и цели, побудившие человека прибегнуть к рефинансированию.

Если все делается только ради экономии, то необходим хладнокровный финансовый расчет. В случае желания уменьшить нагрузку на бюджет, стоит рассчитать возможность достижения актуальной суммы ежемесячного платежа.

Источник: https://bancrf.ru/analitika/stoit-li-refinansirovat-kredit-2019.php

Рефинансирование долга в 2019 году – что это такое, по кредиту

Нюансы рефинансирования долга в 2019 году

Каждый заёмщик желает быстрее расплатиться со своим долгом или, хотя бы, снизить процентную ставку по нему. Есть такая программа по рефинансированию кредита.

Что это такое

В виду сложной экономической ситуации в стране, некоторые заёмщик стали на время неплатёжеспособны.

Банки и кредиторы потеряли свои средства, так как граждане не смогли погасить свои кредиты.

А некоторые физические лица смогли официально признать себя банкротами, что сделало невозможным взыскание с них долгов даже в судебном порядке.

Поэтому различные программы по рефинансированию кредитов, займов и долгов, обрели популярность. Граждане стали всё чаще обращаться в банковские учреждения для запуска этой программы.

Главные понятия

Чтобы понять, как работает данная программа, необходимо разобраться с термином «рефинансирования».

Данным понятием обозначается процесс повторного заимствования денежных средств для покрытия другого кредитного продукта.

То есть, клиент получает новый кредит, под более низкие проценты, для того чтобы погасить предыдущий кредит, во избежание возникновения недоимки.

Заёмщик перекрывает предыдущий, более «дорогой» кредит за счёт средств из другого банка.

Теперь первоначальному заёмщику он ничего не должен, а должен другому кредитору. Спустя определённое время, можно будет точно так же погасить и этот кредит.

Как правило, такая процедура используется государственными и частными займодателями для защиты сомнительной дебиторской задолженности. Зачастую используют для погашения потребительских и ипотечных кредитов.

Когда можно воспользоваться

Рефинансированием можно воспользоваться тогда, когда заёмщик уже погасил часть своего долга. При этом погасил добросовестно, без задержек и просрочек.

Чаще всего, рефинансируются ипотечные кредиты. Дело в том, что залогом по нему, является купленная квартира.

А если сделать рефинансирование, то ипотека будет погашена, и предмету залога ничего не угрожает.

Для того чтобы воспользоваться такой процедурой, необходимо быть добросовестным заёмщиком, то есть, погашать свой кредит без просрочек и долгов.

Нужно найти такой банк, который работает именно по данной программе. Требования к заёмщикам, для применения программы, точно такие же, как и к заёмщикам при оформлении первоначального займа.

Это:

  1. Совершеннолетие.
  2. Полная дееспособность.
  3. Иметь определённый стаж работы.
  4. Иметь определённый уровень дохода.
  5. Положительная кредитная история.

Рефинансирование долгов по кредитам

задача рефинансирования кредита — это погашение задолженности. Если заёмщик перестанет платить по своим кредитам, у него возникнут долги, а это приведёт к ухудшению кредитной истории.

Возникновение и пролонгирование задолженности может привести к следующим неприятным последствиям:

 Арест имуществаОсобенно страшно, если речь идёт об ипотечном кредите, так как залогом по нему является купленная квартира. Согласно действующему российскому законодательству, даже если «ипотечная» квартира является единственным жильём у семьи, её могут отобрать в пользу банка за долги
 Ухудшение кредитной историиЭто приведёт к тому, что больше ни в одном банке заёмщику кредит не выдадут

Необходимость в рефинансировании возникает тогда, когда меняется рыночная ситуация, и ставки по аналогичным займам снижаются. Образец заявления на рефинансирование можно скачать здесь.

Банки-кредиторы не торопятся снижать проценты по уже действующим кредитам.

Чтобы получить кредит по программе рефинансирования, необходимо предпринять следующие действия:

 Изучить информацию по банкамкоторые работают в данном направлении 
 Посетить один из выбранных банкови подготовить соответствующее заявление 
 Подать необходимые документы на рассмотрениеи теперь нужно посетить тот банк, в котором открыт первоначальный кредит 
 В кредитном отделе необходимо узнатьне наложен ли банком мораторий на досрочное погашение данного кредита 
 Если моратория нетто нужно провести переговоры относительно рефинансирования действующего кредита 
 Если согласие достигнутото нужно снова посетить рефинансирующий банк, и подписать соответствующий договор. Средства будут перечислены на счёт первичного кредитора в счёт погашения кредита

Какие выдвигаются требования

Чтобы получить новый кредит для рефинансирования предыдущего, необходимо соответствовать тем же требованиям, что и при подаче заявки на первый займ.

То есть, клиент должен быть:

 Совершеннолетними дееспособным 
 Платёжеспособнымэтот факт он должен подтвердить документами при подаче заявки на оформление нового займа 
 Добросовестным плательщикомто есть, не должен иметь задолженностей по предыдущему кредиту. Подтверждать этот факт не нужно, но если будут долги, банк-кредитор не даст разрешения на рефинансирование

Необходимо узнать в банке-кредиторе, не наложен ли запрет на досрочное погашение.

Некоторые учреждения, в целях получения максимальной прибыли, накладывают мораторий на досрочное погашение потребительских кредитов, оформленных на сумму, до 30 000 рублей.

: как сделать перезаем средств

Чем отличается от реструктуризации

В последнее время, в условиях финансового кризиса, заёмщики стали использовать 2 пути во избежание возникновения долгов по кредитам.

Это:

  1. Рефинансирование.
  2. Реструктуризация.

Не стоит путать эти 2 понятия. Рефинансирование — это перезаём средств для погашения более «дорогого» кредита.

А реструктуризация это пересмотр структуры долга в рамках кредитного договора. Под пересмотром подразумевается изменений условий кредитования на более оптимальные.

Условия кредита это:

  • сумма займа;
  • процентная ставка, по которой он выдавался;
  • срок кредитования.

Процентные ставки, со временем, меняются. Как правило, в сторону уменьшения. Но, банки не торопятся снижать проценты по уже выданным кредитам.

И получается, что заёмщик выплачивает займ, выданный под 13% годовых, а сейчас этот же банк кредитует аналогичный кредитный продукт под 9% годовых.

Поэтому клиент имеет право написать заявление на имя руководителя банка об изменении условий кредитования.

Чаще всего, пересматривают именно проценты, так как снижение ставки приводит к досрочному погашению или уменьшению суммы ежемесячного платежа.

Если руководство банка одобряет реструктуризацию ранее выданного кредита, то с клиентом будет заключаться новый кредитный договор или дополнительное соглашение к уже существующему договору, в котором будут прописаны новые условия.

При рефинансировании также заключается новый договор, так как меняются субъекты сделки.

Заёмщик остаётся тот же, а кредитор уже будет другой. После погашения первоначального кредита, договор с этим банком будет расторгнут.

Реструктуризация происходит в рамках одного кредитного учреждения, а при рефинансировании нужно искать другой банк. Кредитные учреждения не рефинансируют свои же кредиты, им это не выгодно.

Поэтому заёмщик вынужден искать те банки, которые предусматривают программы для погашения кредитных продуктов в других банках.

Новый займ по сумме может быть больше первоначального, но он выгоднее по ставкам и срокам.

Поэтому прежде чем оформлять рефинансирование в другом учреждении, стоит просчитать все возможные риски и потери.

Какие существуют особенности перекредитования

Чтобы минимизировать свои кредитные долги, необходимо, в рамках перекредитования:

  • снизить ставку;
  • увеличить срок заимствования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей в сторону уменьшения;
  • заменить несколько кредиторов одним.

Но, чтобы не попасть в ещё худшую кредитную ситуацию, необходимо учитывать некоторые нюансы рефинансирования:

 Оно не имеет смысла, если речь идёт о небольших краткосрочных кредитахоно выгодно при долгосрочных кредитах на большие суммы. Например, молодая семья оформили ипотеку и купила квартиру. Снижение ставки даже на 2% станет существенной экономией. Поэтому не стоит приниматься за рефинансирование долга за коммунальные услуги посредством оформления кредита в банке. По кредиту нужно будет платить проценты. Поэтому лучше обратиться к друзьям / знакомым / родственникам 
 Если первоначальный кредитор взимает штраф за досрочное погашение кредитато стоит ли затевать рефинансирование
 Если первоначальный кредит имел залоговое обеспечението при рефинансировании предмет залога перейдёт к новому кредитору. Например, предметом залога является автомобиль, купленный по программе автокредитования. При перезайме, машину нужно будет оформить в залог рефинансирующему банку. Кроме того, пока идёт переоформление всех документов, платить придётся повышенные проценты, так как в течение этого срока новый займ ничем не обеспечен

Чтобы не попасть в долговую яму, необходимо тщательно просчитать все риски. Для этого можно воспользоваться онлайн калькулятором, который есть на официальных сайтах всех крупных российских банков.

Но, такой сервис не даёт 100% гарантии того, что расчёт произведён верно, так как не учитываются некоторые «человеческие» факторы.

Поэтому рекомендуется обратиться к грамотному кредитному специалисту, который сделает более точные расчёты и поможет просчитать все варианты для перекредитования.

Рефинансирование долга в банке выгодно лишь в том случае, если оно реально помогает сэкономить денежные средства. Но, подходить к перекредитованию нужно грамотно и со знанием дела.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://yurday.ru/refinansirovanie-dolga/

Рефинансирование ипотеки

Нюансы рефинансирования долга в 2019 году

В чем заключается данная услуга?

Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях – как правило, под более низкую процентную ставку.

Возможно также получение суммы большей, чем остаток долга. Это выгодно в стесненных финансовых обстоятельствах – когда срочно нужны деньги, но взять их неоткуда, или когда владелец жилья не уверен, что в ближайшие месяцы сможет регулярно вносить платежи. Получается «финансовая подушка», позволяющая избежать просрочек даже при увольнении.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

  • В семье ухудшилась финансовая ситуация

Учитывая средний размер ипотечного кредита, даже разница в 1% позволяет существенно снизить платежи.

Допустим, вы взяли 3 миллиона под 12% на 15 лет. В месяц придется платить 36.000 рублей. Изменим процент на 11% – и получится почти на 2.000 меньше.

А при ставке в 10% платеж сократиться до 32 тысяч в месяц. Довольно ощутимая разница – и при удачном выборе предложения она может оказаться еще больше.

  • Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%

Помните, что перекредитация потребует определенных расходов. Отличие в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.

  • До полного погашения долга осталась минимум половина срока

Многие думают, что, внося одинаковые платежи, в равной степени гасят процент и тело долга. На самом деле, распределение суммы происходит таким образом, что в начале в основном гасится процент и только часть платежа составляет «тело» кредита.

Поэтому рефинансировать ипотечный кредит, взятый на 10 лет, через 6-7 лет от начала погашения долга, просто не осмысленно. По сути, проценты уже будут практически погашены. Выплачивать вы будете именно основную сумму, и от перекредитации фактически ничего не изменится.

  • У вас оформлено 2 ипотечных кредита

Объединив два займа в один, вы не только сэкономите, но и существенно упростите себе жизнь.

Какие «подводные камни» могут быть

  • Запрет на рефинансированиеили штраф

Иногда в договор вписывается пункт, согласно которому заемщик в принципе не имеет права рефинансировать ипотечный кредит или должен уплатить существенную комиссию. Обязательно изучите вашу копию договора, чтобы убедиться, что перекредитация в принципе для вас доступна и не повлечет дополнительных расходов.

  • Отказ в передаче объекта залога

Приобретенная недвижимость находится под обременением и до полного погашения долга является залоговым объектом. Это значит, что для перекредитования необходимо одобрение не только со стороны банка, с которым вы собираетесь заключать договор, но и со стороны организации, в которой у вас сейчас оформлен ипотечный кредит.

Если вам отказывают в передаче залога, запросите отказ в письменной форме. Формально финансовое учреждение не может «не отпустить» заемщика. Клиенту отказывают в надежде, что, не зная о своих правах, он смирится с ситуацией. При обжаловании отказа закон всецело будет на вашей стороне.

У каждого финансового учреждения своя внутренняя система оценки заемщика. Если вы получили займ, допустим, на 3 миллиона, нет никаких гарантий, что другая организация одобрит вам 2 миллиона под рефинансирование. Если одобренная сумма оказалась слишком маленькой, стоит попробовать другую организацию или взять созаемщика.

С одной стороны, заемщика нельзя принуждать заключить страховой договор с конкретной компанией.

С другой – кредитор имеет право отказать, не объявляя причин. Получается очень хитрая вилка, которая никак не противоречит закону. Вас нельзя заставить соблюдать определенные требования, но можно отказать, если вы не захотите их соблюдать.

Например, обязательным условием ипотечного кредитования в «Сбербанке» является страхование в СК «Сбербанк». Однако страховка у конкретной организации может быть неудобна/невыгодна вам. Поэтому перед заключением договора на рефинансирование ипотеки, обязательно выясните, как будут обстоять дела со страховкой.

Можно ли оставить уже заключенный договор страхования? Если нет, какие компании и на каких условиях предлагаются в рамках программы перекредитации.

Важно помнить! У каждой кредитной организации своя «целевая аудитория». Не все работают с индивидуальными предпринимателями. Не все участвуют в программах льготного кредитования для семей с детьми, военных. Выше в описании программ отмечены основные нюансы предложений.

Подробнее с особенностями программ рефинансирования ипотеки вы можете ознакомиться ниже.

На что нужно обратить внимание

Не торопитесь радоваться красивым цифрам. Разница между минимумом и максимумом может составлять 15% — 30%. Подайте заявку и выясните, какой процент по рефинансированию ипотеки готовы предложить именно вам.

  • Полная стоимость перекредитования

В нее могут входить различные комиссии, необходимость заказывать переоценку недвижимости, дополнительные расходы на сбор нового комплекта документов. Учтите полную стоимость, иначе может оказаться, что вы меняете «шило на мыло».

! Перед оформлением обязательно попросите предоставить информацию по всем платежам, которые нужно будет вносить. Крайне желательно получить ее в письменном виде.

Чтобы выгода не превратилась в лишние траты, а сделка не обернулась провалом, соблюдайте следующие правила:

  1. По выбранному предложению процентная ставка хотя бы на 1% ниже
  2. До конца погашения долга осталась минимум половина срока
  3. Сумма долга больше 1.000.000 рублей
  4. Банк, в который вы собрались переводить кредит, одобрил заявку
  5. Одобренная сумма не меньше оставшегося долга
  6. Ваш банк готов передать долговые права – то есть все стороны, участвующие в перекредитации, согласны с ней.
  7. У вас готов полный комплект документов (аналогичный документам для оформления ипотеки).

В соответствии с Постановлением N 1711, семьи, в которых с 2018 по 2022 год появился второй или третий ребенок, могут не только оформить ипотечный кредит с субсидией на 3, 5 или 8 лет, но и получить перекредитацию уже оформленного займа.

Не все банки аккредитованы Минфином на участие в данной программе. Иногда под субсидированную программу маскируют стандартный займ с маткапилом. Поэтому очень важно правильно выбрать кредитора.

Подробнее узнать об ипотеке с государственной поддержкой и ознакомиться со списком организаций, одобренных Минфином, вы можете в этой статье.

Если ипотека с материнским капиталом

Для участия в кредитовании под материнский капитал кредитору не нужна специальная лицензия. Тем не менее, не все кредитные организации предоставляют данную возможность. Это не значит, что программа рефинансирования ипотечного кредита будет в принципе недоступна, но с оптимальными условиями придется проститься.

Советуем подробнее ознакомиться с особенностями выдачи займов с маткапиталом и условиями в 2019 году.

Как рефинансировать ипотеку в 2019 году

Кредитное законодательство практически не поменялось в этом году, поэтому процесс получения перекредитации остался почти неизменным. Тем не менее, несколько нюансов стоит учесть.

1.Выберите банк и соберите необходимые документы

Лучше подавать заявку, уже имея на руках необходимый комплект документов.

Потому что сбор может занять определенное время, за которое изменится выбранное предложение. Или компания «закроет план» по заемщикам.

Да, такой план существует – и после того, как выдается определенная сумма займов, либо негласно повышаются требования, либо же начинают поступать массовые отказы.

    Стандартный список документов включает в себя:
  • паспорт
  • подтверждение доходов (2-НДФЛ, выписка со счета и т.д.)
  • второй документ не обязателен, но позволит снизить процентную ставку (ИНН, СНИЛС, водительские права)
  • ксерокопию трудового договора/трудовой книжки (владельцы компаний предоставляют копию учредительных документов)
  • информация по рефинансируемому ипотечному займу (срок, сумма, условия, погашенная часть и т.д.)

Итак, документы собраны. Что делать дальше?

2.Подайте заявку и дождитесь одобрения

Чтобы сэкономить время, первую заявку лучше подать онлайн. Принятие решения займет от получаса до 2-3 дней.

3.Уведомите ваш банк

Если по заявке было принято положительное решение, дальше нужно посетить финансовую организацию, в которой у вас оформлена ипотека, уведомить кредитора о желании досрочно погасить долг и взять справку с реквизитами и информацией по остатку задолженности.

4.Оцените недвижимость

Не всегда этот пункт является обязательным. Уточните заранее, потребуется ли переоценивать недвижимость. Это дополнительные траты, которые способны сократить итоговую выгоду от перекредитации.

Если переоценка нужна и предложение остается выгодным, выясните также, требует ли финансовая организация заключения конкретного оценщика. Некоторые принимают заключения только от определенных компаний.

5.Подпишите договор

Не забудьте о страховке. Если рефинансирующее учреждение не сотрудничает с вашей страховой и страховку не засчитают, это может добавить 2-3% к ставке.

6.Погасите долг перед предыдущим банком

Зачисление средств в счет погашения кредита производится автоматически по предоставленным вами реквизитами в течение 2-3 дней.

После этого нужно получить справку о полном погашении и закладную с отметкой о передаче объекта залога новому залогодателю.

7.Зарегистрируйте изменения в Росреестре

Для смены залогодателя в Росреестре нужно предоставить новый договор.

Где выгодно рефинансировать ипотечный кредит

В каком банке выгодно сделать рефинансирование? Многое зависит от условий и соответствия заемщика требованиям конкретной финансовой организации.

Financer.com проанализировал наиболее привлекательные предложения и выяснил, для каких категорий заемщиков они будут оптимальными.

Для рефинансирования ипотеки с господдержкой

  • до 1,5 миллионов рублей
  • на срок до 25 лет
  • возможно одобрение без 2-НДФЛ
  • одобрение по 2 документам
  • одобряют 86% заявок

Для индивидуальных предпринимателей

  • ставка от 10,2%
  • до 30 миллионов рублей
  • на срок до 30 лет
  • учитываются любые доходы (даже по выписке с банковского счета)

Для тех, кто готов официально подтвердить доход

  • ставка от 9,9%
  • до 30 миллионов рублей
  • с 21 года
  • обязательна справка 2-НДФЛ
  • быстрое рассмотрение заявки онлайн

Для имеющих счет в Альфа-банке

  • льготная ставка от 9,2%
  • до 50 миллионов рублей
  • рассмотрение заявки за 1-3 дня
  • 100% онлайн оформление (приезжаете в офис только подписать договор)

Для заемщиков старше 35

  • 85% — шанс одобрения для клиентов возрасте от 35
  • ставка от 11,9%
  • сумма до 30 миллионов
  • для оформления нужно 4 месяца стажа на текущем рабочем месте + стационарный телефон (рабочий или домашний)

Выберите, в каком банке вам выгодно сделать рефинансирование, сравните подробные условия и подайте заявку вверху этой страницы.

Статья подготовлена на основе: Федерального Закона N 230-ФЗ, Постановления Правительства N 1711, Федерального Закона N 86-ФЗ, Федерального Закона N 353-ФЗ.

Источник: https://financer.com/ru/kredit/refinansirovanie-ipoteki/

Законодатель
Добавить комментарий